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Cinco alternativas de ahorro para completar la futura pensión

Los pensionistas cobran hoy, de media, un 72% del sueldo que percibían por su trabajo y ese porcentaje se espera que baje hasta el 65% en 2035. El ahorro temprano y metódico será vital

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Imagen de una cartera abierta vacíaPixabay
Actualizado el 23/03/2022 a las 09:38
1. Planes de pensiones
Están, por un lado, los individuales y, por el otro, los de empresa, llamados formalmente de empleo. Los primeros contaban con importantes ventajas fiscales que se han ido reduciendo tras las últimas reformas. “Es una realidad que están perdiendo atractivo”, remarca Luis Lacruz, responsable de Fondos de Inversión y Previsión en Caja Rural de Navarra. Recuerda que 2021, año en el que se redujeron a 2.000 euros las aportaciones máximas anuales a esos planes, fue el primer año de toda la serie histórica en el que hubo más prestaciones que aportaciones y en los dos primeros meses de 2022 la tendencia se mantiene. El objetivo de los planes de pensiones, detalla la directora comercial de la red navarra de Caixabank, es complementar la pensión pública de jubilación para poder mantener una calidad de vida determinada tras el retiro profesional. En e ste 2022 ya sólo se podrán aportar en Navarra 1.500 euros anuales. La principal ventaja fiscal es que todo lo aportado reduce la base imponible en la declaración de la renta. Las entidades consultadas ven los planes de pensiones como una buena alternativa financiera para la jubilación, pero son los planes de empleo los que el Gobierno de Pedro Sánchez se ha propuesto impulsar. En España solo los utiliza el 10% de la población, mientras que en el País Vasco este porcentaje sube hasta el 50% y en Alemania, al 60%. Son una modalidad de planes de pensiones promovidos por las empresas para sus trabajadores que se ofrecen a modo de incentivo, como los seguros de salud o los tickets restaurante o guardería, y los trabajadores pueden escoger disfrutarlos o no. Para conseguir generalizar su uso, el Ministerio de Escrivá ha decidido hacerlos más atractivos fiscalmente aunque desde las entidades consultadas expresan cierto recelo ante la falta de cultura que todavía existe sobre estos productos. “Para hacer el traspaso de los planes individuales a los de empleo se necesita un periodo de transición y va a costar porque entra la negociación colectiva y la sectorial”, advierte el responsable de Fondos de Inversión y Previsión de Caja Rural de Navarra.
2. PIAS (plan individual de ahorro sistemático)
Se trata de una herramienta de ahorro a largo plazo y está limitada a 8.000 euros anuales. Una de las diferencias entre este producto y los planes de pensiones, como explica Itziar Egaña, está en el máximo que se puede acumular: 240.000€ en toda la vida del producto. “Las aportaciones pueden ser únicas o periódicas y no tienen impacto fiscal hasta su rescate, si bien este se podrá reducir si se realiza a largo plazo en forma de renta vitalicia y en función del riesgo de la inversión se logrará mayor o menor rentabilidad”.
3. SIALP (seguro de ahorro individual a largo plazo)
Está pensado para personas que quieran llevar a cabo un ahorro sistemático al menos durante cinco años. Transcurrido ese tiempo, se pueden rescatar las aportaciones realizadas con exenciones tributarias de los rendimientos positivos. La aportación máxima anual de un SIALP son 5.000€ y, a diferencia de un PIAS, no cuenta con ningún tope. La recuperación de este plan debe hacerse en forma de capital y no se tributa por dicho capital.
4. Renta vitalicia
La transformación del patrimonio en renta vitalicia es una opción que ha ido ganado terreno. Consiste en cambiar un elemento del patrimonio (inmueble, fondos, farmacia, licencia de taxi...) en una renta vitalicia. Entre sus ventajas, como destaca Álvaro Bañón, está que las plusvalías de las ventas del bien (si se transforman en renta vitalicia) están exentas de tributación hasta 240.000 (siempre que se contrate a los seis meses de la venta del bien), es flexible (se puede adaptar a las necesidades de la persona en cuanto a la periodicidad de cobro) y no existe límite de inversión. Una parte de la renta que se recibe está además exenta de impuestos, dependiendo de la edad. El resto es rendimiento del capital mobiliario. Hay varios tipos. La vitalicia pura (cuando el titular fallece sus herederos no perciben nada, pero, a cambio, la renta mensual que el primero cobra toda su vida es mayor); la de capital al fallecimiento (los herederos perciben un porcentaje de la prima aportada tras el fallecimiento del asegurado); reversión de la renta (un beneficiario pueda pasar a recibir la misma renta del asegurado o un porcentaje cuando éste muere). La cuantía de la renta mensual se decide en función de la edad del contratante y de la aportación que realice. Muchos expertos aplican la denominada regla del 5, que contempla una rentabilidad nominal del 3,5%. “En una explicación muy básica, pero bastante fiable, esta regla se traduce en: tomar el capital aportado, dividirlo entre 1.000 y multiplicarlo por 5. Por ejemplo, si contratamos una renta vitalicia pura y aportamos 100.000 euros, nos produciría una renta perpetua mensual de unos 500 euros al mes. Si contratamos un seguro de renta vitalicia pura con 200.000 euros, cada mes recibiremos alrededor de 1.000 euros”, explica Bañón.
5. Fondos de inversión
Desde Caja Rural de Navarra, que no comercializa ni PIAS, ni SIALP, ni rentas vitalicias, inciden en que en el actual escenario de tipos de interés bajos los fondos de inversión puede ser más atractivos para el ahorrador pensando en el medio-largo plazo y permiten aplicar la misma fórmula de aportaciones periódicas de los planes de pensiones. Recuerdan un reciente estudio de una consultora internacional que concluye que la probabilidad de tener rentabilidades negativas en este producto se reduce drásticamente a partir de los 10 años.
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