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¿Cuánto tendremos que ahorrar para completar la pensión?
Los pensionistas cobran hoy, de media, un 72% del sueldo que percibían por su trabajo y ese porcentaje se espera que baje hasta el 65% en 2035. El ahorro temprano y metódico será vital
Publicado el 21/03/2022 a las 06:00
Cada vez vivimos más años y mejor. Si hace un siglo la esperanza de vida no llegaba a los diez años una vez cumplidos los 65, hoy esa cifra se ha duplicado. De ahí que no sea exagerado decir que los 65 de antaño son equivalentes a los 80 de la actualidad. Y esa longevidad, pese a ser una buena noticia, tiene implicaciones sobre el sistema de la Seguridad Social que ha funcionado mientras la pirámide de población ayudaba pero hoy presenta un déficit estructural (diferencia entre las aportaciones de los trabajadores y las prestaciones a los jubilados) de unos 18.000 millones de euros al año. El tiempo y la demografía juegan en nuestra contra. España está entre los 10 países del mundo con la esperanza de vida más alta y la natalidad más baja. Y también hoy las cifras de cotización son más bajas y hay más paro.
“Si en 2015 cada jubilado estaba soportado por cuatro personas en edad de trabajar, en 2030 serán menos de tres y esa cifra se seguirá reduciendo en los años venideros (en 2045 serán 1,7 y en 2060 1,5)”, expone Álvaro Bañón, profesor asociado de Gestión Financiera, Economía Financiera y Contabilidad en la UPNA.
Con estos mimbres, todos los caminos conducen hasta ese interrogante incómodo al que no todos quieren enfrentarse en un país que suspende en planificación financiera y no informa a sus trabajadores sobre el importe estimado de la pensión que percibirán cuando su jubilen, algo que a más de uno le ayudaría a tomar decisiones : ¿Deberemos complementar en el futuro la pensión pública?
Los especialistas consultados coinciden en que si no se quiere perder nivel de vida es inevitable empezar a pensar en otras vías de ingresos lejos del sistema público. Los datos y proyecciones de entidades como la OCDE apuntan en la misma dirección. La tasa de sustitución (el porcentaje de ingresos que representa la prestación por jubilación, respecto a los ingresos percibidos como trabajador activo) era del 81% en 2015 pero ya ha bajado hasta el 72,3% y será del 65% en 2035. Eso quiere decir que un trabajador que cobre 2.000 euros al mes, al jubilarse recibiría hoy 1.446 euros. En Navarra, la pensión media es de 1.243 euros mensuales y la máxima se ha situado en enero en 2.819,19 euros por catorce pagas.
Si el trabajador del ejemplo anterior quiere mantener su nivel adquisitivo tras su jubilación, debe plantearse ahorrar el dinero suficiente para completar el 27,7% restante del salario, que en el ejemplo anterior correspondería a 554 euros. Si esa proyección se eleva a 20 años tendría que contar con un ahorro de al menos 132.960 euros.
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Si asumimos que debemos ahorrar para la jubilación, el siguiente paso debe ser planificar cómo queremos y podemos -en función de nuestra situación laboral, personal y etapa vital- ir llenando esa hucha. Cuanto antes empecemos mejor. Ahorrando 6.000 euros cada año (500€ al mes) desde los 35 llegaríamos a los 65 con 180.000€. Existen infinidad de alternativas que conviene conocer a fondo, con sus pros y sus contras. Desde los tradicionales productos de previsión que se han venido utilizando para complementar la jubilación (planes de pensiones, PIAS (plan individual de ahorro sistemático), SIALP (seguro de ahorro individual a largo plazo) o rentas vitalicias, pasando por productos financieros como los fondos de inversión que ante el actual escenario de tipos bajos de interés pueden ofrecer, pensando en el largo plazo, rentabilidades más atractivas para los clientes.
