Diario de Navarra

¿Te imaginas pedir un crédito por una pequeña cantidad, lo justito para salir de un apuro o permitirte unas minivacaciones, y acabar pagando intereses por encima del mil por ciento sobre la cantidad prestada? Es una barbaridad, pero no una exageración ni una invención. Es algo muy real, vaya que sí. Bien lo saben en los juzgados. Hace cuatro años, por ejemplo, la Audiencia Provincial de Bizkaia declaró nulos veinte microcréditos concedidos por 4Finance Spain Financial Services (la propietaria de la marca Vivus) con intereses de entre el 1.269% y el 453.644% TAE. Has leído bien. No hay errata. Un abuso al que ahora, con cierto retraso sobre lo exigido por la UE, el Gobierno quiere poner fin estableciendo un límite a lo que se puede cobrar en este tipo de financiación. ¿QUÉ ES UN CRÉDITO AL CONSUMO? El Anteproyecto de Ley aprobado ya por el Consejo de Ministros pone el tope de los intereses en el 22% TAE, pero no abarca todos los préstamos. Solo se aplicará a los llamados créditos al consumo, que son los contratados por personas físicas por importes que van de los 200 euros a los 75.000. Ahí entran desde los tradicionales préstamos personales que concede la banca clásica a los créditos rápidos ofrecidos por las plataformas digitales, pasando por los preconcedidos o las fórmulas ‘compre hoy y pague después’. Ten en cuenta que estas últimas tienen como gancho la posibilidad de fraccionar el pago sin intereses... pero eso sólo rige si somos cumplidores y pagamos a tiempo las cuotas aplazadas. Si no lo hacemos, podemos llevarnos un susto al ver que hemos aceptado intereses de demora por encima del 30%. TAMBIÉN LAS TARJETAS ‘REVOLVING’ Este límite del 22% se aplicará también a la liquidación de las llamadas tarjetas ‘revolving’, tanto a las que se contraten en el futuro como a las ya en uso, dado que se trata de uno de los productos más cuestionados por sus elevados intereses. Recordemos que las ‘revolving’ son aquellas en las que la devolución de lo prestado genera un nuevo saldo disponible, por lo que tenemos la sensación de que el crédito se ‘renueva’ automáticamente. Es decir, que si de inicio solicitamos un crédito de 3.000 euros, esta cantidad vuelve a estar íntegramente disponible a medida que la vamos reponiendo con el abono de las cuotas mensuales. La pega es que el interés pactado -hoy, la media alcanza el 18,34%, pero pueden llegar al 41,38%- no se calcula sobre esos 3.000 euros, sino sobre la suma de cada uno de los pequeños importes que hemos ido retirando y sus respectivos intereses. Por tanto, la deuda disminuye con el abono a tiempo de las cuotas, sí, pero aumenta con cada nuevo pago o reintegro en cajero, como también lo hacen los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente. A LA HORA DE CONTRATAR Si finalmente nos decidimos a solicitar uno de estos créditos, hay que saber en manos de quién nos ponemos. Junto a los bancos tradicionales, algunos de estos instrumentos de financiación los comercializan entidades sobre las que el Gobierno también incrementará la vigilancia pero que hoy operan sin control. Esto muchas veces equivale a falta de trasparencia. Según el último barómetro de la asociación de usuarios financieros Asufin (publicado en abril), los contratados de uno a cinco años tienen una TAE media del 9,86%, pero hay microcréditos o créditos rápidos que alcanzan el 3.400%. De modo que si esta es nuestra única opción para lograr financiación hay que estar muy seguro de poder devolver el dinero sin vernos arrastrados por recargos por demora y explorar bien el mercado. ¿QUÉ DEBEMOS MIRAR? A la hora de analizar cada oferta, lo más sencillo es fijarnos en un dato objetivo: la TAE (tasa anual equivalente), que agrupa el tipo de interés nominal (el TIN, el porcentaje que la entidad añade al precio del dinero), las comisiones y otros posibles costes. Es decir, la TAE es el total que se va a pagar por el dinero solicitado. No puede haber al margen conceptos como estudios de solvencia o gastos de administración. Además, hay que prestar atención a los posibles servicios asociados, como seguros, que no estamos obligados a contratar. PEDIR LO JUSTO Cuando ya nos hayamos decidido por una entidad debemos repensar nuestra solicitud para no encarecer la financiación tontamente. No redondees por lo alto. Presupuesta bien y pide solo lo necesario, comprobando antes en algún simulador -el Banco de España tiene uno- a cuánto ascenderán las cuotas mensuales del crédito en función del capital que finalmente solicites. Y POR EL TIEMPO JUSTO Del mismo modo, analiza bien el plazo de devolución. Resulta muy tentador estirarlo para pagar unas cuotas mensuales más bajas, pero esa ‘comodidad’ también suma intereses. En cambio, irse al otro extremo puede derivar en retrasos e intereses de demora que aumentarán de forma desproporcionada la deuda. ¿Y SI QUIERO ANULARLO? Puedes desistir (anular el contrato) sin justificación ni penalización en un plazo de 14 días naturales desde su firma. Eso sí, deberás pagar los intereses acumulados hasta esa fecha aplicando las condiciones contractuales y antes de los 30 días naturales desde la notificación de desistimiento. Claves EN MÁXIMOS HISTÓRICOS El crecimiento del crédito al consumo en España está en máximos históricos. En noviembre, último dato disponible, alcanzó los 114.673 millones de euros. Esta cifra supone un alza del 12,6% con respecto a doce meses antes. LOS LÍMITES DE LA FUTURA LEY El Anteproyecto de Ley aprobado establece un límite del 22% TAE a los créditos al consumo, que será transitorio hasta la entrada en vigor del sistema de cálculo definitivo. En él, el interés máximo aplicable dependerá del importe solicitado y se calculará a partir del tipo medio para este tipo de financiación publicado trimestralmente por el Banco de España. A ese valor le podrán sumar hasta quince puntos en los créditos de hasta 1.500 euros, diez en los que lleguen a los 6.000 y quince a los que superen esta cantidad. Hoy, con el dato oficial en el 7%, el tope estaría en el 22% para los créditos más pequeños y el 13,20% para los mayores.

Diario de Navarra

Créditos rápidos, dinero 'fácil' que sale muy caro

Guía para no salir tan trasquilado. ¿Cuánto puede costar un crédito rápido? Por primera vez, el Gobierno ha puesto un límite a los intereses

Comentarios

7 de cada 10 pamploneses creen que sigue la deuda con las víctimas

Un barrio de Pamplona, la zona básica de salud más saturada

La geolocalización del móvil tumba la coartada de un infractor de récord: conducía él y no su madre

Tafalla destinará casi 2 millones a la limpieza de edificios municipales

Incertidumbre inédita en el biogás tras suspenderse las dos plantas autorizadas en Navarra