La prudencia a la que ha instado el Banco de España a las entidades al conceder hipotecas tiene cada vez menos límites al menos en lo relativo al tiempo en el que el solicitante puede estar abonando las cuotas del crédito hasta devolver el último céntimo. Muchos de esos hipotecados estarán comprometidos con su banco incluso hasta que cumplan los 80 años, según las condiciones que ofrecen los créditos para vivienda en estos momentos. Pasarán de pagar las cuotas con nómina a hacerlo con la pensión.

Esta posibilidad contrasta con el límite que hasta hace poco más de una década imponía la banca a la hora de autorizar una operación: como máximo se podía estar pagando hipoteca hasta el momento en que el solicitante se jubilara. Esto es, a los 65 años. La vida de pocos préstamos superaba esa barrera. Porque, además, imperaba la idea de que en el momento de abandonar el mercado laboral, el jubilado no quería asumir más cargas de vivienda, para disfrutar de su retiro.

Sin embargo, las hipotecas que ahora ofertan los bancos permiten realizar cálculos con la futura edad de jubilación (67 años en 2027). En casos como el Santander o Bankia, la edad máxima proyectada a la que se puede seguir pagando una hipoteca alcanza los 80 años. Se trata de abonarla prácticamente durante toda la vida. En otras entidades, como CaixaBank, ese plazo máximo alcanza los 75 años. Y en algunas como BBVA, en los 70 años. A la hora de estudiar las solicitudes, los bancos tienen en cuenta la edad máxima del mayor de los titulares cuando cumpla el plazo de devolución.

Estas condiciones cambian por completo la realidad financiera de las familias españolas, acostumbradas habitualmente a dejar de pagar las hipotecas al jubilarse, e incluso antes de que llegara ese momento. La nueva realidad social, con un acceso al mercado laboral cada vez más tardío y una falta de ahorros para adquirir una casa en edad temprana, llevarán a muchas familias de las que ahora se endeudan a seguir pagando cuotas hipotecarias con su propia pensión de jubilación, y no solo con la nómina del trabajo, como ocurría hasta ahora.

La recomendación del Banco de España apunta que el plazo máximo al que puedes pedir una hipoteca debe ser de 30 años, aunque hay entidades que pueden llegar a los 40 años, y que en el caso de las segundas residencias el límite se reduce a 25 años. Además, aconseja a la banca no conceder créditos por un importe que supere el 80% del valor de la vivienda -en los años previos a la crisis ese importe llegaba a superar el 100%-. Aunque no es una obligación legal, el supervisor condiciona ese porcentaje aplicando una mayor regulación en materia de dotaciones que debe realizar la entidad para ese tipo de casos.