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El límite a los planes de pensiones individuales hunde el ahorro de los navarros para la jubilación
El año pasado aportaron a estos vehículos 36 millones de euros, un 32% menos que en 2021 tras la última reducción del límite máximo de aportación. Desde 2020, la merma en el ahorro ya supera los 91 millones de euros
Publicado el 30/10/2023 a las 05:00
Las aportaciones a los planes de pensiones individuales de los navarros se siguen hundiendo. Tras el golpe que el Gobierno de Pedro Sánchez asestó a estos vehículos de ahorro para la jubilación al reducir el límite legal máximo de las aportaciones, primero a 2.000 euros y luego a 1.500 euros, su atractivo cada vez es menor hasta el punto de que en apenas dos ejercicios se habrían perdido sólo en la Comunidad foral algo más de 90 millones de euros de ahorro. Es la cifra que arroja la proyección a Navarra de los datos nacionales de aportaciones a planes de pensiones individuales que recoge el Observatorio Inverco en su último informe. Un ahorro que como era previsible no han recogido los planes de empleo, que son los promovidos por empresas e instituciones para sus trabajadores, cuyo completo desarrollo aún está lejos. De hecho, a día de hoy todavía son pocas las empresas que tienen en marcha planes de este tipo. Vidacaixa, filial aseguradora de Caixabank, contaba al cierre de 2022 con 2.849 partícipes en planes de pensiones de empleo (2.665 partícipes y 184 beneficiarios) de residentes en Navarra, un 3% menos que un año antes. En toda España, según Inverco, los planes de empleo cerraron 2022 con 1,9 millones de partícipes y un patrimonio acumulado de 34.633 millones de euros cuando en los planes individuales había en ese mismo periodo casi 7,4 millones de partícipes y más de 80.000 millones de patrimonio. Así, a la espera de que estos planes de empleo cuajen en las empresas y para tratar de evitar que los planes de pensiones individuales terminen desapareciendo, la patronal de las aseguradoras ha lanzado una nueva propuesta al Ejecutivo de Sánchez, ahora en funciones, para incrementar temporalmente hasta los 5.000 euros el límite máximo de las aportaciones y que tanto trabajadores por cuenta ajena como a autónomos puedan realizar aportaciones superiores a sus sistemas de previsión social individual.
En los últimos años, los ataques que desde el Gobierno se han venido realizado a estos productos han sido una constante. A finales de 2020, el ministro José Luis Escrivá ya defendía que los planes de pensiones individuales no cumplían su objetivo de aumentar el ahorro para la jubilación en un intento por justificar su propuesta para desplazar los incentivos fiscales de los que habían disfrutado hacia los planes de pensiones de empleo. “Lo que realmente importa es incentivar y estimular el ahorro de las rentas bajas y medias para cuando llegue su jubilación porque son las que más necesitan tener una pensión complementaria. Esto suele hacerse en el contexto de la negociación colectiva y con incentivos asociados. Ahí es donde queremos que se focalice nuestro esfuerzo fiscal”, ha venido defendiendo el ministro en sus intervenciones.
Pero la realidad es tozuda y a pesar de las limitaciones a las aportaciones y del cada vez menor incentivo fiscal de estos productos, un incentivo que durante años sirvió como acicate para sortear su baja rentabilidad, la cifra de navarros que cuentan con un plan de pensiones sigue siendo muy elevada. Aunque en los últimos años se han registrado algunas bajas el número total de cuentas de partícipes sigue por encima de los 100.000.
36 millones de ahorro en planes individuales
El año pasado las aportaciones brutas de los navarros a planes de pensiones individuales rondaron los 36 millones de euros, un 32% menos que en 2021. Ese año entró en vigor la nueva reducción del límite máximo legal de aportación, que se fijó en 1.500 euros desde los 2.000 de 2021 y los 8.000 de 2020. Con respecto a ese último ejercicio (2020), el recorte anual en las aportaciones brutas anuales a ese vehículo habría caído en nada menos que 54 millones, pasando de los 90 millones de 2020 a los 36 millones de 2022. Si tenemos en cuenta que en 2021 las aportaciones fueron de algo más de 53 millones la caída acumulada en esos dos ejercicios deja una merma en el ahorro de algo más de 91 millones de euros. Así lo desvela la proyección a Navarra de los datos nacionales de aportaciones a planes de pensiones individuales que recoge el Observatorio Inverco en su último informe. Según explican desde el Observatorio, las aportaciones brutas por comunidades son más o menos uniformes por lo que para conocer el impacto que en cada comunidad autónoma han tenido las últimas regulaciones para desincentivar este mecanismo de ahorro se puede hacer una proyección aproximada del dato nacional de aportaciones brutas teniendo en cuenta el patrimonio en planes de pensiones individuales que en Navarra supone el 2,1% del total.
Pese a la abrupta reducción del límite de aportaciones a planes de pensiones individuales, son muchos los navarros que siguen manteniendo activo este vehículo de ahorro. De hecho, la Comunidad foral es la que sigue registrando mayor ahorro en estos sistemas de previsión social por partícipe con un total de 16.336 euros, aunque la cifra se ha reducido de forma notable con respecto a los 18.077 euros de patrimonio medio acumulado por cuenta en 2021. Al cierre de 2022 el 15,9% de los navarros contaban con un plan de pensiones individual. Un porcentaje que apenas se ha reducido en una décima con respecto a 2021 a pesar de los recortes en la aportación máxima que se han acometido en las aportaciones en los últimos años y de la caída patrimonial que han experimentado estos productos de ahorro como consecuencia del mal comportamiento de los mercados.
LOS PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES
Ahorro medio por cuenta en Navarra. 16.336 euros. Es la comunidad con mayor cifra de ahorro medio.
Patrimonio acumulado. 1.724 millones de euros. Son 188 millones menos que al cierre de 2021 debido tanto a las rentabilidades negativas del año como a la disminución de aportaciones respecto a años anteriores tras la nueva reducción del límite de aportaciones, que se fijó en 1.500 euros para 2022 (desde los 2.000 de 2021 y 8.000 de 2020).
Cuentas de partícipes. 105.538, una cifra similar a la de 2021 cuando fueron 105.760. Hubo ligeros incrementos en cinco comunidades: Aragón, Asturias, Extremadura, País Vasco y Ceuta.
LOS PLANES DE EMPLEO
Más allá de la empresa. La nueva regulación permite que los planes de empleo sean promovidos por entidades diferentes a empresas, a través de convenios, asociaciones, colegios y mutualidades bajo la denominación de planes simplificados.
No discriminación y aportaciones a medida. Debe garantizarse el acceso como partícipe del plan de empleo a cualquier trabajador que reúna las condiciones establecidas y, como límite legal, a aquellos que tengan una antigüedad igual o mayor a un mes en plantilla, bajo cualquier modalidad contractual. En un plan contributivo las aportaciones de la empresa están supeditadas a que los empleados hagan aportaciones y en uno no contributivo la empresa realiza aportaciones independientemente de lo que haga el empleado.
A través de los convenios. Si la empresa pertenece a un sector con convenio sectorial, éste puede establecer la aportación a realizar al plan y también podría promocionar un plan simplificado para que las empresas se adhieran a él o puedan dar libre elección. En el caso de contar con convenio de empresa se podrán incluir las aportaciones a un plan de empleo y decidir adherir el plan a uno de los fondos públicos (de gestión privada) o a un fondo privado.
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