Diario de Navarra

El saldo vivo de crédito, la cantidad total de dinero que adeudan particulares, empresas y Administración Pública a los bancos, ha mostrado a lo largo de los últimos tres años en Navarra una relativa estabilidad. Tras una draconiana corrección entre 2008 y 2015, que se reflejó en una restricción crediticia sin precedentes que ralentizó la reactivación económica durante varios meses desde finales de 2014, esta magnitud solo ha experimentado en los últimos trimestres pequeños altibajos que permiten entrever la vuelta a una relativa normalidad. Los datos del Banco de España han registrado un promedio de unos 16.800 millones de euros, sumados todos los préstamos sin devolver, en los once trimestres que van desde comienzos de 2015 hasta septiembre del año pasado. Actualmente las entidades financieras inyectan en la economía, vía créditos, aproximadamente tanto dinero como el que drenan mediante las amortizaciones y vencimientos, algo que no sucedía desde que hicieron palpables los efectos de la crisis económica a finales de 2008. Por aquel entonces, los bancos llegaron a acumular un total de 24.862 millones en créditos frente a los 6.744 que se contabilizaban en 1999. Esta sobredosis crediticia actuó como un potente doping para la economía navarra, aunque se terminaron pagando las consecuencias con el abrupto estallido de la burbuja inmobiliaria. Entre el último trimestre de 2008 y el primero de 2015, las entidades retiraron más de 8.000 millones del circuito económico de la Comunidad foral, lo que representa un 32,96%, sacrificio que se logró gracias a una estricta cura de adelgazamiento que padecieron empresas y familias. Durante 24 trimestres consecutivos, los bancos prácticamente no concedieron nuevos créditos, tendencia que, según puede deducirse de los datos del Banco de España, parece haber terminado. Así lo constata también Antonio Urriza Chocarro, economista con más de 28 años de experiencia trabajando en la tesorería de Caja de Ahorros de Navarra. Este experto reconoce que la situación ha mejorado, aunque advierte que las entidades todavía no “han abierto del todo la mano del crédito”, sobre todo para las empresas. Por el contrario, Urriza percibe que sí se están dando hipotecas con más normalidad, aunque lejos de lo que se llegó a ver en plena burbuja inmobiliaria. Existen dos indicios, según este economista, que respaldan esta vuelta a la normalidad económica y, por tanto, también crediticia. En primer lugar, el Banco Central Europeo va a eliminar después del verano los estímulos, con la finalización del programa de compra de deuda pública y la subida de tipos de interés a partir de 2019. El segundo factor es la inflación, que está empezando a crecer y que debería llegar en un plazo razonable al objetivo ideal entre el 2% y el 2,5%. HIPOTECAS A TIPO FIJO Urriza asegura que se están firmando muchas hipotecas a tipo fijo con tipos de interés “muy buenos”, pero que incluyen cláusulas de penalización “muy severas” por amortización anticipada. Este experto recomienda prestar mucha atención “a la letra pequeña”, ya que históricamente estas penalizaciones o no existían o alcanzaban a lo sumo el 0,5%. Sin embargo, últimamente se sitúan “entre el 3% y el 4%”. Tras el varapalo judicial que se llevaron los bancos con las cláusulas suelo de las hipotecas a tipo variable, también han optado por extremar las precauciones en la concesión de estos créditos. Para evitarse problemas con la justicia, Urriza sabe de casos en los que se obliga el cliente a escribir “de su puño y letra” la cláusula del contrato en el que se estipula el suelo, de forma que luego no puedan argumentar que no fueron suficientemente informados. Urriza reconoce que las cláusulas techo, la contraparte del suelo, siguen entre el 10% y el 18%, valores que podrían considerarse abusivos ya que el máximo que alcanzó el euribor en la etapa 2000-2017 fue del 5,38%. Por el contrario, el suelo suele fijarse fácilmente en el 3%. Con tipos negativos en el -0,17%, la entidad se garantiza un buen margen, mientras que el techo es prácticamente inalcanzable. Y en el hipotético caso de superarlo, la cuota sería inasumible. Para un préstamo hipotecario de 200.000 euros a 25 años con un tipo del 3%, la cuota mensual se situaría en torno a los 950 euros. Pero si el euribor escalara al 10%, esta cuota superaría los 1.800 euros mensuales, y en el caso del 18%, rebasaría los 3.000 euros al mes. Por ello, Urriza recomienda “mirar todo con lupa” antes de firmar una hipoteca variable. Donde se están notando más los frenos al crédito es en el comercio, según este economista, donde muchos nuevos negocios terminan en dique seco por la imposibilidad de reunir la inversión necesaria para comprar un local y adecuarlo. “Quienes lo consiguen es porque tiran del credifamily, es decir, el dinero que les prestan amigos y familiares”, termina.

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La concesión de préstamos se normaliza en Navarra

Los bancos vuelven a comercializar hipotecas con mayor frecuencia, lo que ha reactivado el mercado residencial

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