Seguros de coche 'a todo riesgo'

Aun teniendo el coche asegurado a todo riesgo podemos encontrarnos con muchos problemas.

Actualizado el 13/11/2023 a las 17:55

Es muy común mantener conversaciones con los amigos, familiares o en el trabajo sobre los seguros de nuestros coches. Contamos nuestras experiencias o las de nuestros vecinos, amigos o conocidos. Que si "a Pepe le pasó esto", que si "a Manolo aquello", que "la compañía no atendió como debía", que si "el contrario se dio a la fuga"... En fin, comentarios habituales que generan cierta sensación de que los seguros no atienden como creemos que lo deben hacer. También es habitual escuchar la frase "yo lo tengo a todo riesgo para evitar problemas". Frase que cae como una bomba cerrando la conversación, asintiendo todos con la cabeza. "Así cualquiera..." pero lo cierto es que aun teniendo el coche asegurado a todo riesgo, podemos encontrarnos con muchos problemas.

Se utiliza la expresión "a Todo Riesgo" como si se tratase de la panacea entendiendo que es una sola forma de asegurar el coche cuando realmente hay muchos tipos de Todo Riesgo. Debemos entender que cada compañía bajo el paraguas de ese título, "Todo Riesgo", ofrece sus garantías y coberturas a su manera. Deberíamos, por tanto, analizarlas con nuestro mediador de confianza para tener claro cuál es el seguro a Todo Riesgo que debo contratar para que la póliza cumpla con mis expectativas.

Cuando un accidente se declara siniestro total

Por ejemplo, en el caso de que tras un accidente sea o no culpa nuestra, la compañía declare nuestro coche como siniestro total, las diferencias de valoración y por tanto de la indemnización que vamos a recibir pueden ser muy grandes. Si el coche es muy nuevo y no tiene más allá de dos años, lo más probable es que la indemnización sea a valor de nuevo. Pero cuando el vehículo va teniendo unos cuantos años, la cosa se complica. La idea es que con la indemnización que cobremos podamos comprar un coche del mismo modelo, con las misma características, antigüedad y kilometraje. Esto sería posible si la compañía nos indemnizase con lo que se llama el valor real de mercado.

Algunas lo hacen por lo que si este es nuestro objetivo deberíamos saber cuáles son las compañías que pagan valor real de mercado. Otras sin embargo, pagan el valor venal. Este valor es sensiblemente menor que el anteriormente descrito valor real de mercado.

Por lo tanto, con la indemnización a valor venal no podremos comprar un coche similar al siniestrado, tendremos que poner dinero de nuestro bolsillo. Rizando el rizo, hay compañías que anuncian que en caso de siniestro total nos van a indemnizar con una cuantía igual al valor real de mercado, pero en el condicionado general, indican que se aplica una depreciación cada año que hace que en función de la edad de nuestro coche no lleguemos a recibir el dinero que necesitamos para comprar un coche similar al que teníamos. Nos ofrecen también otras modalidades de indemnización como el valor venal mejorado en un tanto por ciento. Hay que hilar muy fino para saber realmente de qué se trata.

También podemos referirnos a otras coberturas que pueden cambiar mucho en función de la compañía de seguros con la que hemos contratado nuestro seguro Todo Riesgo, como pueden ser la libre elección de taller, la calidad de la reparación, con el uso o no de piezas nuevas de la marca del coche , o de otras marcas , incluso de desguace. La asistencia en carretera, coche de sustitución.

En definitiva, dentro de un seguro Todo Riesgo, nos podemos encontrar con diferencias notables en las garantías, coberturas y cantidades de indemnización. Un error habitual es comparar distintas ofertas de seguro a Todo Riesgo fijándonos exclusivamente en el precio dando por hecho que son iguales. Recomendamos contar con buen mediador independiente que nos ayude a analizar diferentes ofertas para contratar la que realmente nos interesa por las coberturas y garantías que ofrece. Además, siempre al mejor precio posible.