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Hipoteca inversa: qué es, cómo funciona y a quién se dirige

Se trata de un préstamo hipotecario dirigido a mayores de 65 años o afectados por una dependencia severa

Ampliar Con una inflación tan elevada como ahora, los intereses reales que se pagan por las hipotecas son negativos
Con una inflación tan elevada como ahora, los intereses reales que se pagan por las hipotecas son negativosArchivo
Publicado el 09/02/2023 a las 10:04
Es muy probable que en los últimos días hayas oído hablar o hayas leído en la prensa que EBN se ha convertido en el primer banco en ofrecer una hipoteca inversa en España, adelantándose al Santander, que anunció en octubre el lanzamiento de este producto “próximamente”. Pero ¿qué es, cómo funciona y a quién se dirige? Vamos a descubrirlo. Te adelanto que si eres mayor de 65 años puede que este tema te interese.
QUÉ ES UNA HIPOTECA INVERSA Y CÓMO FUNCIONA
De manera muy resumida, la hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario en el que la entidad bancaria abona una renta mensual al cliente a cambio de que este ofrezca su vivienda como garantía.
Como su propio nombre indica, funciona de manera inversa a una hipoteca tradicional, ya que en este caso no hay que devolverlo mes a mes y es el banco el que paga al titular de la vivienda al tiempo que este mantiene la propiedad y la residencia.
El importe del crédito total dependerá del precio de mercado de la vivienda, de la edad de la persona que suscriba la hipoteca y de la forma de percepción que en este producto tiene tres posibilidades: como capital único, renta temporal o renta vitalicia.
La hipoteca inversa no hay que devolverla hasta que expire el plazo acordado en el contrato o hasta que los titulares fallezcan y los herederos asuman la herencia y, con esta, la deuda, que tienen hasta 12 meses para saldar. Está pensado para que en ese momento la deuda sea siempre inferior al valor de la vivienda, por lo que los herederos normalmente venden la casa, cancelan la deuda y se quedan con la diferencia.
Una cuestión a tener en cuenta es que los intereses de este préstamo son mucho más elevados que los de las hipotecas tradicionales.
REQUISITOS PARA ACCEDER A UNA HIPOTECA INVERSA
Este producto está especialmente dirigido a clientes mayores de 65 años o afectados por una dependencia severa, que sean titulares de la vivienda en cuestión y que quieran obtener un dinero extra en su jubilación.
Por otra parte, el valor de la vivienda no debe ser inferior a los 150.000 euros y debe ubicarse en una capital de provincia.
Además, no debe existir ningún préstamo hipotecario adicional.
TIPOS DE HIPOTECAS INVERSAS
  • Hipoteca inversa vitalicia: garantiza una renta mensual para toda la vida del titular de la hipoteca. Como no existe una fecha de vencimiento, la renta mensual percibida es inferior a la de una hipoteca inversa temporal.
  • Hipoteca inversa temporal: se percibe una cuota mensual por el periodo de tiempo que se haya fijado en el contrato. El importe total será el equivalente al valor de la vivienda. Una vez cubierto el calor de la vivienda, se deja de percibir la renta. En esta modalidad, las rentas no tributan al IRPF.
  • Hipoteca inversa de disposición única: se recibe en un único pago el valor de tasación de la vivienda al comienzo de la hipoteca. 

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