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Hipotecas

Más de 5.000 navarros, pendientes de si Europa anula el IRPH de sus hipotecas

Los préstamos con ese índice han pagado 165€/mes más que las de Euríbor

Bloques de edificios en  el barrio pamplonés de Erripagaña.

Bloques de edificios en el barrio pamplonés de Erripagaña.

Actualizada 03/03/2020 a las 12:57
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La cuenta atrás ha comenzado para los entre 5.000 y 8.000 navarros que se estima pueden tener aplicado en sus hipotecas el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Un indicador que siempre ha cotizado por encima del Euríbor -hasta dos y tres puntos más- y que ha encarecido en hasta 165 euros la cuota mensual de los créditos que lo aplican.

El Tribunal Supremo avaló el uso del IRPH por parte de la banca española a finales de 2017, pero desde entonces los tribunales españoles han venido emitiendo fallos contradictorios. Ahora será el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el que este martes fije un criterio judicial definitivo.

La Audiencia Provincial de Navarra se encuentra entre las 36 de España que hasta ahora han venido fallado a favor de la banca, siguiendo los argumentos establecidos por el Alto Tribunal español. Pero otras nueve (la de Madrid, Baleares, Asturias, Vizcaya, Álava, Tarragona, Salamanca, Almería y Cádiz), según los datos recopilados por la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, Adicae, han optado por anular por abusivo este índice hipotecario. Se han aferrado desde a la jurisprudencia europea por cláusulas abusivas hasta al contenido del voto particular con el que contó el fallo del Supremo.

Su tesis se ha visto refrendada tras el dictamen del abogado general que anticipó el pasado septiembre un fallo favorable de Europa a los intereses de los consumidores. Y de ahí que sean numerosos los despachos navarros que ya estén ultimando decenas de demandas que en pocos días podrían llegar al juzgado especializado en este tipo de pleitos. Un tribunal que no logra dar abasto con el sinfín de pleitos bancarios que recibe desde su creación y que está tardando más de seis meses en dictar sentencia.

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DESCONOCIMIENTO

Una buena parte de las demandas de IRPH que aguardan en los despachos, explica el letrado Jorge Iribarren Ribas, son de personas que desconocían que habían firmado la hipoteca con ese índice. “Los 50 casos que tengo para interponer demandas son de gente que llegó al despacho por otros temas. Desde la cláusula suelo, a los gastos de la hipoteca”, reconoce este letrado, especializado desde 2009 en temas bancarios.

Javier Goldarecena, de Goldaracena Abogados y con una veintena de demandas pendientes, se muestra optimista ante el fallo del TJUE. La recomendación que está trasladando a sus clientes es la de no llegar a acuerdos con los bancos que, como ya ocurrió con las cláusulas suelo, podrían terminar siendo perjudiciales para sus intereses. Acuerdos por los que por ejemplo, se plantea a los hipotecados la sustitución del IRPH por el euríbor a cambio de no reclamar las cantidades cobradas de más. Asegura Goldaracena que aunque la cifra de afectados es inferior a la de las cláusulas suelo, el importe de las reclamaciones es muy superior pudiendo alcanzar en algunos casos los 40.000 euros en una hipoteca a 30 años.

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UN MILLÓN DE AFECTADOS

En la década de los 90 el IRPH fue comercializado, sobre todo, por las antiguas cajas de ahorro antes de que estallara la sobredimensionada burbuja inmobiliaria en el año 2007. Se utilizó especialmente durante el ‘boom inmobiliario’, entre los años 2004 y 2008, con el gancho de que era menos volátil que el euríbor. En 2004, una de cada cuatro hipotecas que se firmaban en España se referenciaban con IRPH y se estima que puede haber más de millón de afectados. En el caso de Navarra, las asociaciones que han venido trabajando con este tema, manejan una horquilla de entre 5.000 y 8.000 afectados que, si Europa anula el IRPH, podrían reclamar hasta 25.000 euros de media en sus hipotecas. El cálculo, advierten los juristas, dependerá en todo caso del escenario que finalmente se configure tras el fallo de Europa.

De momento, el abogado general del TJUE, Maciej Szpunar, ha abierto la puerta a tumbar el uso de ese índice alegando que “dada su complejidad”, ligar una hipoteca al IRPH exige informar debidamente al cliente de su método de cálculo, evolución y potenciales repercusiones, algo que pocas entidades cumplieron durante su comercialización.

El IRPH, por definición, es la media del interés que los bancos españoles aplican a sus nuevas hipotecas. Pero no solo eso, pues para su cálculo, las entidades también añaden el precio de las comisiones.

La mayoría de las hipotecas variables en España tienen un interés calculado con la suma de un diferencial más el valor del euríbor. Por lo tanto, parece lógico que el IRPH cotice siempre por encima, pues, como sostiene la presidenta de la asociación de consumidores ASUFIN, Patricia Suárez, esta referencia “es el euríbor, más el diferencial, más las comisiones”. Una hipoteca al IRPH más 0% es normalmente más cara que una hipoteca a euríbor más 1%.

De hecho, no hay más que ver la evolución de ambos índices para darse cuenta. Desde que empezaron a publicarse en el BOE, el IRPH prácticamente siempre ha estado entre dos y tres puntos por encima del euríbor. En consecuencia, los hipotecados con un préstamo ligado a la primera referencia han pagado siempre más dinero en intereses.

Las entidades que, según los datos que maneja ASUFIN, acumulan más sentencias de este tipo desde 2013, cuando se dispararon las reclamaciones, son Caixabank (24%); Santander (24%); Kutxabank (14%); BBVA (10%) y Catalunya Caixa (4%). La mayor parte de las reclamaciones se concentraron en Cataluña (30%), País Vasco (22%) y Andalucía (13%).

Las asociaciones de consumidores esperan que el fallo del TJUE aclare si los jueces españoles pueden valorar la transparencia del IRPH y determinar su nulidad. Pero no sólo eso. También, los aspectos que deben considerarse para valorar la falta de transparencia, si está es susceptible de ser considerada abusiva incluso aunque hubiese habido transparencia en la contratación y los efectos que conllevaría la declaración de nulidad si así se decide.

FUTUROS MOVIMIENTOS

Como ya ocurrió con la sentencia del TJUE sobre las cláusulas suelo, todo indica que los movimientos, tanto de las propias entidades financieras como del Gobierno, no tardarán en llegar. Entre los primeros, Iribarren apunta desde a los acuerdos “trampa”, para no reclamar las cantidades cobradas de más, hasta la dilación en la contestación de la demanda extrajudicial o la continuación en el colapso de los tribunales especializados. “Los afectados tiene que saber que no deben firmar ningún tipo de acuerdo sin asesoramiento”, remarca.

Entre los posibles movimientos que podría dar el Gobierno está desde la creación de juzgados especializados con el consiguiente perjuicio del consumidor, hasta un eventual Real Decreto para la solución extrajudicial, como se hizo con las cláusulas suelo y una disposición legislativa que establezca el euríbor como índice sustitutivo en las hipotecas.

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