Diario de Navarra

La ley concursal permite liquidar empresas, repartir lo que queda entre los acreedores y cerrar la firma sin que nadie arrastre las deudas restantes de por vida. ¿Y con personas? También. Desde 2015, la poco conocida Ley de Segunda Oportunidad posibilita que personas físicas se sometan a un procedimiento similar al de las empresas y al final del mismo conseguir que un juez apruebe la exoneración definitiva de sus deudas. En Navarra no han sido muchas las personas que se han sometido en el juzgado a un concurso: en los últimos tres años, solo 37 (5 en 2016, 15 en 2017 y 17 en los nueve primeros meses de 2018). El preámbulo de esta ley es claro con el objetivo que persigue: “El que una persona física, a pesar de un fracaso económico empresarial o personal, tenga la posibilidad de encarrilar nuevamente su vida e incluso de arriesgarse a nuevas iniciativas, sin tener que arrastrar indefinidamente una losa de deuda que nunca podrá satisfacer”. La experiencia ha demostrado, continúa la ley, que este tipo de leyes pueden evitar que personas endeudadas se refugien en la economía sumergida para poder subsistir y, además favorecen “una cultura empresarial que siempre redundará en beneficio del empleo”. En Navarra, una de las abogadas que más ha trabajado este tema y que más casos ha llevado al juzgado ha sido la tudelana María Gracia Iribarren, de 56 años. Empresarios que en su día avalaron sus proyectos con bienes personales, padres que avalaron a hijos, matrimonios que no han podido mantener las hipotecas por un despido... Esos son los casos de personas que en Navarra han ido al juzgado, en la jurisdicción Civil, para someterse a un procedimiento de segunda oportunidad. ¿Y qué requisitos se tienen que cumplir?, ¿qué pasos hay que dar? Intento de acuerdo previo Lo primero que exige la ley es que se haya intentado un acuerdo extrajudicial con los acreedores privados. “El problema es que para cuando llegan al concurso ya no tienen nada salvo unos activos con unas hipotecas que superan el activo... ¿Qué vas a ofrecer en esa situación? No tiene sentido”, se pregunta Iribarren, quien añade que en ninguno de los procedimientos que ha llevado ha podido alcanzar un acuerdo extrajudicial. Además, este trámite conlleva el obstáculo de tener que pagar al notario y al mediador. Una vez superado este paso, si el deudor no cuenta con antecedentes penales por estafa o delitos económico, si ha intentado el acuerdo de mediación, si no tienes unas deudas que superen los 5 millones de euros y ha intentado el acuerdo de mediación, ya puede someterse al procedimiento de segunda oportunidad y solicitar la condonación de la deuda. Para que un juez la apruebe, es necesario que el concurso no sea declarado culpable. Es decir, que el endeudamiento no se haya producido o agravado por la culpa grave o intencionalidad del deudor. Entre las acciones que se penalizan está el incumplir con la obligación de llevar la contabilidad o cometer irregularidades, presentar documentos falsos o con inexactitudes graves en el procedimiento judicial... Una vez cumplidos todos estos requisitos, si la persona abona todos las deudas generadas durante el concurso (crédito contra la masa) y no tiene deuda pública, el juez puede concederle la exoneración de la deuda. En un caso ocurrido en Navarra, un matrimonio que tenía una deuda de 700.000 euros debido a que el hombre avaló en su día una empresa con sus bienes consiguió la exoneración total de esta deuda, de modo que puede volver a empezar de cero. Y al igual que ocurre con los concurso de una empresa, el acreedor no podrá reclamar las deudas. La segunda opción que se da es cuando el deudor no ha abonado el crédito contra la masa y además tiene deudas públicas. En esta situación, tendrá que someterse a un plan de pagos fijado por el juez durante los siguientes cinco años. Si al finalizar no ha conseguido devolver todo, pero acredita que ha dedicado un porcentaje establecido de sus ingresos a hacerlo, también podrá conseguir la exoneración del total de la deuda al finalizar ese plazo. La lotería y otras causas para poder cobrar después Una vez que el juez aprueba la exoneración de las deudas, los acreedores solo podrán cobrar si se dan una serie de circunstancias en los 5 años siguientes a su concesión. Entre ellas están el incumplimiento de alguna de las circunstancias u obligaciones impuestas, que la situación del deudor mejore de manera sustancial como para cubrir toda la deuda, no solo parte, (que le toque la lotería) o que se constaten ingresos, bienes o derechos ocultados. Pasado este tiempo, la exoneración de la deuda será definitiva. María Gracia Iribarren abogada: “Recuperas a gente que ha salido del sistema” La abogada tudelana María Gracia Iribarren llevaba años viendo a clientes que lo habían perdido todo por la crisis. Hasta que a finales de 2015 oyó hablar de la segunda oportunidad y comenzó a formarse en Cataluña, donde más se ha dinamizado este procedimiento. Y desde los despachos del Bufete Iribarren Ribas en Tudela, Pamplona y Bilbao, lleva 55 casos de este tipo (25 ya están en mediación, 18 en el juzgado y 4 finalizados con exoneración de la deuda). Ella entiende que la falta de conocimiento de este procedimiento, tanto dentro como fuera de los juzgados, hace que la estadística no sea mucho mayor y que los procesos no sean breves. Y es una firme defensora de este instrumento que la ley brinda a personas en apuros. “Al Estado le resulta mucho más barato que estas personas vuelvan a empezar a que vivan al margen del sistema. Porque en el sistema, si están sobreendeudados, lo único que tienen son embargos. Son personas que han salido del sistema por la crisis, que cuando cobra un teléfono móvil tienen que hacerlo con prepago, que tienen que tener las cuentas a nombre de los hijos...”. ¿Por qué las administraciones no lo publicitan si les interesa? Yo creo que el legislador tuvo miedo a que, dada la situación de tanta gente con tantas deudas por la crisis económica, se colapsaran los juzgados. Y hay un desconocimiento total sobre estos procedimientos. También es cierto que cuesta mucho asimilar este cambio porque es una ruptura total con el principio jurídico de la responsabilidad del deudor. Hasta la promulgación de esta ley la persona respondía de sus deudas con sus bienes presentes y futuros. Hubo un intento de concurso persona física, pero fracasó: ibas a concurso, liquidabas todo y encima seguías con tus deudas. ¿Cómo se acerca la gente si no se conoce? Por el boca a boca. Yo me intereso porque una parte de mis clientes de mi despacho, como consecuencia de la crisis, están en una situación de sobreendeudamiento. Y el sobreendeudamiento aboca a la persona al mundo de la economía sumergida. ¿Qué perfiles ha visto? Básicamente, tres. El empresario autónomo que tenía una sociedad limitada pequeña y que para sacar adelante la sociedad durante la crisis se hipotecó e hipotecó todos sus bienes personales. Hay que ponerse en situación: entonces te daban los créditos muy fácilmente, se avalaba personalmente unos intereses de demora escandalosos, y cuando todo esto cae toda la sonrisa del banco desaparece. Otra situación es de los que han vivido en un estatus más de clase media más baja: los dos miembros de un matrimonio que trabajaban en una empresa, los dos se van al paro y entonces se topan con que se habían metido en unas hipotecas enormes con unos valores de tasación reales que si la vendían no conseguían nada... Se ven en el paro, sin poder hacer frente a la hipoteca y con la ejecución de la hipoteca y debiendo dinero al banco. Son los dos perfiles más usuales. Después hay otro tipo de gente, empresarios que acaban en la segunda oportunidad pero su entorno es más cómodo, tienen mas posibilidades. Pero hay mucha gente. Y esta ley, ¿no crea situaciones de injusticia? Desde el punto de vista del acreedor, nunca va a cobrar aunque en un futuro el deudor esté en condiciones de pagar. Sí, pero la misma que con la empresa. El acreedor puede ver que un año después de la exoneración le van bien las cosas y él no ha cobrado, como ocurre con empresas que entran en concurso de acreedores, dejan un agujero de deudas y el empresario monta otra empresa. Es la misma filosofía. Pero al final también saneas económicamente, esas personas están dentro del sistema y vuelven a generar. Además, para que te den el beneficio de exoneración de pasivo insatisfecho, el concurso no debe ser declarado culpable. Es decir, el endeudamiento no tiene que ser por tu culpa. Si tú has avalado a una empresa que funcionaba no es una culpa. Un juez contó en una charla que el único concurso que había declarado culpable es el de un hombre que se leyó la ley, compró 25 tarjetas de 2.000 euros de esas que te dan en Internet, se gastó todo y entonces fue al concurso. No se le exoneró la deuda porque lo que había hecho era intentar burlar la ley. La picaresca siempre va a existir, pero la gente que ha salido de esto se vuelve mucho más prudentes. Pasar de vivir muy bien a vivir muy mal es una toda una experiencia vital. ¿Hay inspecciones para evitar posibles fraudes? Los controles de mecanismo son los mismos que en los concursos de las empresas. Hay un administrador concursal y hay un periodo de retroacción de dos años. Si analizan los dos años anteriores y ven que hace 8 meses tenía 600.000 euros y ahora no tiene nada, o que ha vendido cosas sin hipotecar... El administrador podrá retrotraer esas ventas.

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Solo 37 personas se han sometido a concurso de acreedores para liberarse de sus deudas

Una ley abrió en 2015 una vía que permite exonerar deudas personales

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