Diario de Navarra

Una vez más el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) respalda a los consumidores y les garantiza una mayor protección frente a los bancos. El pasado jueves 9 de julio dictaba una sentencia muy esperada por todos los consumidores que habían firmado acuerdos con los bancos renunciando a reclamar judicialmente por su cláusula suelo. Su argumentación es muy similar al criterio que, hasta la fecha, estaba siguiendo el Juzgado especializado en derecho bancario de Navarra, en el sentido de declarar nulos los acuerdos novatorios de las cláusulas suelo, siempre y cuando no se facilite a los clientes una información detallada de las consecuencias económicas y jurídicas de la firma de la renuncia a entablar acciones legales. Sin embargo, la Corte Europea no declara nula “per se” la renuncia a entablar acciones judiciales, y señala que ésta será válida si procede de un consentimiento libre e informado, extremo que corresponde comprobar al juez nacional. El TJUE resuelve otra cuestión prejudicial y dictamina que también corresponde al juez nacional valorar si la cláusula que modifica otra potencialmente abusiva de un contrato anterior, ha sido negociada individualmente y puede, en su caso, ser declarada abusiva. En este caso, los prestatarios o consumidores deberán acreditar que no pudieron influir en el contenido de la cláusula, habiéndola redactado el banco en su totalidad. En este sentido, me atrevo a afirmar que, en la mayoría de los casos, los bancos no actuaron de forma transparente ya que en la firma de estos acuerdos no facilitaban a los clientes una copia del contrato-acuerdo antes de su firma para que pudieran asesorarse sobre la conveniencia o no de firmarlo. Además, en su mayoría se trataba de acuerdos pre redactados por la entidad prestamista, siendo prácticamente idénticos a muchos otros, variándose únicamente los datos personales del cliente y los del préstamo hipotecario. La Corte resuelve una cuarta cuestión relativa a la transparencia exigible en las cláusulas contractuales. Señala que no puede reducirse exclusivamente al carácter comprensible de la cláusula en un plano formal y gramatical ya que hay que partir de la situación de inferioridad respecto al banco de la que parte el consumidor. Es decir, no basta con que la cláusula se redacte de manera clara y comprensible si no que el banco debe comprobar en la contratación que el consumidor comprenda las consecuencias económicas que se deriven de la firma de ese contrato o acuerdo. Aquí desempeñará un papel muy importante el juez nacional ya que deberá verificar si se comunicó al consumidor todos los elementos que pudieran incidir en el alcance de su compromiso, permitiéndole evaluar, el coste total de su préstamo. Por último, esta sentencia señala que el juez nacional puede entrar a valorar el carácter abusivo de una cláusula en la que banco y consumidor renuncien mutuamente a ejercitar acciones judiciales en relación con la cláusula suelo. De este modo el juez deberá analizar el nivel de incertidumbre que existía en el momento de la celebración del contrato de novación (en lo referente al carácter abusivo de la cláusula suelo inicial) para así determinar el alcance de la información que el banco debió proporcionar al cliente. Esta sentencia supone un varapalo al Tribunal Supremo que dictaminó que aquellos clientes que hubieran firmado una novación (acuerdo con la entidad eliminando la cláusula suelo) no podían reclamar su cláusula suelo vía judicial. Como se desprende de esta sentencia, el TJUE deja abierta la puerta a que sea el juez nacional el que valore la abusividad de las cláusulas contenidas en esos acuerdos y examine si la renuncia a entablar acciones judiciales que el banco inserto en los acuerdos, puede ser también calificada de “abusiva” si el consumidor no ha dispuesto de la información pertinente que le habría permitido comprender las consecuencias jurídicas que se derivaban para él de dicha cláusula. Todos los afectados que hayan firmado acuerdos de eliminación (o rebaja) de su cláusula suelo junto con una renuncia a entablar acciones judiciales contra el banco, podrán acudir a los tribunales para solicitar la nulidad por abusivo del acuerdo firmado con el banco y así recuperar el dinero abonado de más por tener cláusula suelo en su préstamo hipotecario. Raquel Saralegui Iglesias. Abogada.

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Las cláusulas suelo renegociadas pueden ser abusivas

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