Diario de Navarra

A las puertas de que el nuevo escenario de tipos de interés empeore la rentabilidad que ofrecen las rentas vitalicias, las entidades financieras están animando a sus clientes más longevos y con cierto nivel de ahorro a contratar este producto como una vía para complementar su pensión por la que todavía ofrecen un interés razonable, de en torno al 2,5% en algunos casos, y similar al que se pagaba en el ejercicio 2023, cuando el BCE subió los tipos de interés hasta el 4,5% (hoy la tasa se sitúa en el 2%). Por lo general, las rentas vitalicias invierten en renta fija, por ejemplo un bono a 30 años, y de ahí que sus retornos no sean tan elevados pero, además, con el nuevo escenario de tipos bajos se espera un panorama futuro más desfavorable para su contratación ya que si nada lo remedia sus rentabilidades bajarán. Para entender este producto, conviene tener en cuenta que las rentas vitalicias son seguros de vida que transforman un capital acumulado en una renta periódica que el asegurado recibirá hasta su fallecimiento. El procedimiento es sencillo. El tomador del seguro aporta una prima única y a cambio la aseguradora le abona unas rentas. Álvaro Bañón, director de Desarrollo de Negocio en Haltia Capital, explica la renta vitalicia como una especie de “préstamo” que el cliente hace al banco (exactamente a la compañía de seguros del banco) y que ésta le va devolviendo en pagos hasta que fallece. Cuanto mayor sea la prima más alta será la rentabilidad que reciba. Las rentas que generan son periódicas y pueden ser mensuales, trimestrales o anuales. Su cuantía dependerá del capital aportado y de la rentabilidad del seguro pero también se tienen en cuenta aspectos como la edad del asegurado, su esperanza de vida o su sexo. Entre las ventajas de este producto está la seguridad en el cobro que ofrece y la fiscalidad. Pero también encierra mucha letra pequeña que conviene conocer a fondo antes de tomar una decisión. En su contra pesan riesgos como que la inflación pueda terminar comiéndose el cobro fijo acordado. También, lo que los expertos llaman el coste de oportunidad: que por colocar una cantidad de dinero importante en este producto nos perdamos la oportunidad de colocar ese dinero en productos que ofrezcan una mayor rentabilidad. Para no pocas personas (1.680.835 en toda España, según los últimos datos de la patronal del seguro Unespa) es una fórmula segura para completar sus ingresos tras la jubilación y actualmente estas rentas acumulan un patrimonio de 72.248 millones de euros. Se trata de un producto muy flexible que se pueden constituir en distintos momentos de la vida. Cuando cliente y aseguradora acuerdan una fecha en que el primero empezará a cobrar la renta, habitualmente al llegar la edad de jubilación, se trata de una renta vitalicia diferida. Pero el asegurado también puede reclamar el cobro de la renta vitalicia en el momento en que lo desee optando por la modalidad de renta inmediata. En función de que se permita o no el rescate de la prima, la modalidad de la renta cambia. Puedes haber rentas de capital reservado donde la aseguradora garantiza al cliente la retirada del dinero invertido antes de la fecha acordada para el cobro de la renta vitalicia, en caso de que desee cancelar el contrato o en caso de fallecimiento del beneficiario. También se puede optar por la modalidad de capital cedido. En ese caso, el beneficiario no podrá recuperar el capital aportado como prima inicial más que como renta vitalicia, que, por este motivo, suele ser una renta más elevada que en otras modalidades. Con la modalidad mixta, en el supuesto de que el cliente quiera cancelar el contrato o rescatar su dinero antes de la fecha acordada, o en caso de fallecer, la aseguradora se quedará con el 50% (u otro porcentaje) del capital invertido y el cliente (o sus beneficiarios) recibirá el resto. LA BAZA FISCAL Una de las bazas de las rentas vitalicias frente a otros productos financieros destinados a la jubilación es su fiscalidad. En el IRPF solo se tributa por un porcentaje de la renta vitalicia percibida y dependerá de la edad del asegurado en el momento de contratar este producto. Así, quien haya contratado el seguro con menos de 40 años tributará por el 40%; entre los 40 y los 49 años, se hará por el 35%; entre 55 y 59 años, tributará por el 28% de la renta percibida; entre 60 y 65 años, por el 24% y entre 66 y 69 años, por el 20%. A partir de los 70 años únicamente se tributará por el 8%. En las comunidades de territorio común estos porcentajes permanecerán constantes durante toda la vigencia de la renta vitalicia pero en Navarra, con régimen fiscal propio, el porcentaje se irá actualizando conforme el asegurado vaya cumpliendo años. Otras de las ventajas fiscales, como recuerda el economista Carlos Medrano, al frente de Eximia Consultores, es que a partir de los 65 años se permite invertir en una renta vitalicia después de la venta de una vivienda (por ejemplo, o unos fondos de inversión.. ) y quedan exentos de tributar 240.000 euros si se realiza en los 6 meses posteriores a la venta de la vivienda (o el fondo). Algunos especialistas aconsejan este seguro a quienes estén cerca de jubilarse o ya estén jubilados y hayan acumulado cierto patrimonio ya que este producto facilita convertir ese capital en una renta fija y periódica que aumente su poder adquisitivo durante los años que le queden hasta su fallecimiento.

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Última llamada para que los jubilados se apunten a las rentas vitalicias

A las puertas de que el nuevo escenario de tipos de interés empeore el interés ofrecido por este producto, algunas entidades financieras están animando a sus clientes más longevos y con ahorros a contratar este producto como complemento seguro a su pensión

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