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¿Vas a dar el “sí quiero” al banco?

Cómo elegir bien tu préstamo hipotecario, un contrato para toda la vida

Ampliar Cómo elegir bien tu préstamo hipotecario
Cómo elegir bien tu préstamo hipotecario
  • DN Inmo
Publicado el 09/02/2022 a las 10:54
Si uno de tus propósitos de 2022 es cambiar de vivienda, seguro que tienes la agenda llena de visitas. Visitarás las propiedades que te interesan, ya sean de la mano de una promotora o de una agencia inmobiliaria. Si tu piso es de segunda mano, ya estarás visitando lugares que te hagan soñar con la posible reforma que ese piso necesita, cocinas, baños, mobiliarios…. Y seguro que lo que más pereza te da es quedar con los bancos para negociar con ellos el precio del dinero, de ese contrato que os unirá para toda la vida.
Desde DN INMO queremos ayudarte con algo de información y algunas claves para que este trámite sea más llevadero.

La importancia de elegir una buena hipoteca

Como se trata de una decisión muy importante, te recomendamos informarte muy bien antes de firmar los documentos de una transacción que te unirá con la entidad elegida para muchos muchos años. Recuerda que si no firmas ninguna cláusula de cancelación, podrás mover tu hipoteca a otro banco sin problemas, pero no en caso contrario.

Conceptos a tener en cuenta

Hemos hablado de la posibilidad de mover la hipoteca, la flexibilidad dependerá de la existencia o no de gastos de cancelación, y aquí van los dos primeros términos a tener en cuenta, los gastos de apertura y de cancelación.
A la hora de averiguar cómo está el mercado de los préstamos hipotecarios, habrá que ver las condiciones más habituales a las que las diferentes entidades están vendiendo los préstamos hipotecarios. Tendrás que tener en cuenta el tipo de interés que te ofrecen, los años de duración del contrato hipotecario y el resto de los gastos que puedan afectar al coste final del préstamo.
Sea cual sea el banco que elijas, este deberá tasar la vivienda. Este coste de la tasación correrá a cargo del comprador y oscila entre los 250 y 600 euros, dependiendo de la entidad que la realice. También el comprador deberá correr con los gastos de las copias de la escritura.
Cabe destacar que las pólizas de hogar no son obligatorias, sin embargo, el seguro contra daños si es imprescindible al momento de adquirir un inmueble.
Para un banco, tu hipoteca es un activo, que puede vender a un tercero a través de títulos para obtener liquidez. La Ley 2/1981 de 25 de marzo, exige un seguro contra daños que asegure el inmueble, y cuya suma asegurada, deberá coincidir con el valor de tasación del bien asegurado, excluido el valor del suelo. Así que en la práctica, tal cual está configurado el mercado hipotecario, si necesitamos financiación para poder acceder a la compra de una vivienda, deberemos contratar un seguro de hogar.

¿Hipoteca a interés fijo o variable?

La hipoteca a interés fijo es aquella que aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, evitando sorpresas debidas a la fluctuación de los tipos de interés del mercado. Tu hipoteca costará igual suban o bajen los tipos.
La hipoteca a interés variable es la que se calculan sumando un diferencial, que es el verdadero punto de negociación con los bancos, por encima del índice de referencia elegido, que habitualmente es el Euribor.
Además, existe la hipoteca mixta, cuyo tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a un año y después pasa a ser variable.

¿Qué es el Euribor?

El euríbor es el tipo de interés al que los bancos de la zona del euro se prestan el dinero entre ellos. El nombre proviene de European InterBank Offered Rate, o en castellano, «tipo europeo de oferta interbancaria».
Podríamos decir que el Euribor es un precio justo que nos da el mercado monetario europeo, que según el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI).
En España, cuando los bancos conceden un préstamo hipotecario, suelen utilizar el euríbor a un año como referencia, y le suelen añadir un diferencial para calcular el interés que cargarán sobre la misma. Por ejemplo, 50 puntos diferenciales sobre el euríbor, es decir, que los intereses serán el interés del euríbor + 0,5 %.

¿Qué hipoteca escoger?

La elección de una hipoteca u otra depende de las circunstancias económicas del futuro comprador. Como estamos en un contexto de tipos de interés están muy bajos, ambos tipos de hipotecas ofrecen coste muy bajos en este momento, pero con las hipotecas variables asumes el riesgo de una futura subida de los tipos de interés, que podrías evitar con la hipoteca a tipo de interés fijo.
Desde DN INMO, como hacemos con otros temas, os recomendamos que busquéis un profesional de confianza que os asesore bien para elegir el mejor producto para vuestra operación que tenga en cuenta vuestras circunstancias económicas y personales.
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