Una cuenta conjunta, también llamada mancomunada, es una cuenta bancaria que comparten dos o más personas. Todos los titulares pueden usar el dinero de la cuenta por lo que es útil para parejas, socios y familias que comparten gastos. Si uno de ellos quiere sacar mucho dinero o realizar una transferencia, necesita la aprobación de los demás. Del mismo modo, si hay deudas en la cuenta, todos son responsables de pagarlas. Entre las ventajas de estas cuentas está la gestión de gastos comunes como el alquiler, las facturas y las compras. También, las metas de ahorro. Por ejemplo, para sufragar unas vacaciones, la compra de una casa o un nuevo negocio. Y es una opción interesante para el control del presupuesto ya que todos los titulares revisan los movimientos y aportan.

Pero utilizar una cuenta conjunta también requiere comunicación y cooperación entre los titulares. Es importante establecer reglas claras sobre cuánto aportará cada uno y cómo se manejarán los retiros; mantener una comunicación constante sobre las finanzas; revisar el estado de la cuenta regularmente para evitar problemas; acordar qué gastos se cubrirán con la cuenta para evitar malentendidos y tener acuerdos escritos sobre posibles conflictos además de delegar la responsabilidad de llevar un registro exacto a uno de los titulares para asegurar transparencia.

Y es que como advierte el Banco de España, abrir una cuenta plural o abierta con varios titulares no significa que el dinero depositado pertenezca automáticamente a todos los titulares a partes iguales. En el contrato que se firme con la entidad financiera debe establecerse quiénes son los titulares y cómo se puede disponer del dinero (por ejemplo, quién puede retirar y quién hacer transferencias). Sin embargo, en ese contrato no se determina quién es realmente el propietario de los saldos bancarios. Los titulares de la cuenta tendrán que decidir cuál será el régimen de disposición de los fondos y caben dos opciones: el régimen de disposición solidaria y el régimen de disposición mancomunada.

En las cuentas solidarias cualquiera de los titulares puede acceder y disponer libremente de los fondos sin la autorización de los restantes titulares. Como explica el regulador, "estas cuentas suelen abrirse entre personas que tienen una relación de confianza, como familiares o socios y en ellas existe una clara separación entre lo acordado en el contrato de cuenta y lo que pacten los titulares de manera privada".

En las mancomunadas cualquiera de los titulares puede ingresar dinero en la cuenta sin tener que pedir permiso a los demás. "Para la retirada de fondos o la ejecución de operaciones, como una transferencia, que reduzcan el saldo de la cuenta, se requiere el consentimiento de todos los titulares, salvo que se haya pactado en el contrato que únicamente se necesite la autorización de una parte, como por ejemplo, dos de los tres titulares. La entidad financiera debe evitar cualquier disposición de fondos sin la autorización de los titulares cuya firma resulte exigible, es decir, de todos ellos o de algunos, según lo que hayáis pactado en el contrato de cuenta. Si el contrato de cuenta no especifica nada sobre las condiciones del uso compartido de la cuenta, aplicará por defecto esté régimen de disposición".

Pero, ¿se puede cambiar el régimen de disposición de la cuenta? El Banco de España explica que si la cuenta es mancomunada, se puede convertir en solidaria si todos los titulares lo autorizan expresamente. "Salvo que el contrato de cuenta establezca otra cosa, si uno de los titulares se opone al funcionamiento solidario de la cuenta o solicita su bloqueo, la entidad financiera deberá abstenerse de realizar operaciones no autorizadas por todos los titulares e informarles de ello a la mayor brevedad", explica.