Diario de Navarra

Con unos consumidores cada vez más exigentes, que demandan sencillez en sus operaciones y buscan las mejores ofertas, era cuestión de tiempo que la banca terminara cogiendo el guante de sus clientes ante una de las decisiones más importantes que deberán tomar a lo largo de su vida: la compra de una casa que requiere en la mayoría de los casos de la firma de una hipoteca. A nivel tecnológico había recorrido y el mercado hizo el resto. Tras el parón de la pandemia, la compra de viviendas se disparó y con ella la demanda de hipotecas lo que vino de la mano de una auténtica eclosión de plataformas tecnológicas dispuestas a acompañar a los clientes en ese proceso de búsqueda de la mejor hipoteca y hasta la firma de la misma ante el notario. ¿El objetivo? Ayudarles a encontrar la entidad que ofrezca las mejores condiciones para su préstamo ahorrándoles el esfuerzo de tener que peregrinar por cada una de las entidades, cambiar la nómina de cuenta bancaria o firmar nuevos seguros. “Una hipoteca es un servicio financiero y caro por el que vas a pagar mucho tiempo”, defiende Elena Gutiérrez Escudero. Ella es una de las creadoras de la plataforma Colibid que nació hace apenas dieciocho meses con el objetivo de evitar a los futuros hipotecados y a los que buscan mejorar las condiciones de su crédito hipotecario el trago de tener que recorrer diferentes entidades en busca de la mejor oferta teniendo en todo momento la sensación de estar pidiendo un favor. “El juego de roles nos parecía que estaba distorsionado y vimos que había una oportunidad a la hora de hacer que la relación banca-población fuera un poco más justa”, justifica. Elena y sus socios plantearon el servicio a modo de una subasta inversa para que ante propuestas de particulares fueran bancos y brókers los que compitieran durante tres días por captar los mejores perfiles que optan a esos créditos. De ahí el nombre elegido para la plataforma: Colibid, un juego de palabras entre apuesta en inglés (bid) y colibrí, el pájaro más ágil del reino animal y el único capaz de volar en todas las direcciones. “Buscábamos algo que reflejara lo que queríamos hacer en el mercado y nuestro servicio es muy rápido y ágil”, defiende la cofundadora de Colibid antes de explicar que con el sistema de subasta inversa lo que buscaban era garantizar un escenario competitivo entre los bancos que pusiera en el centro a los consumidores que, en última instancia, serán quienes elijan qué oferta elegir y en qué condiciones. En el año y medio que llevan operativos, han atendido más de 22.000 solicitudes de hipotecas que se traducen en más de 3.000 millones de euros en créditos hipotecarios solicitados a través de la plataforma. Según Colibid el ahorro promedio que se ha conseguido con los cambios formalizados a través de la plataforma oscila entre los 30.000 y los 36.000€. Trabajan con más de cien brókers y bancos y están en negociaciones con al menos diez más. Cuentan con licencia del Banco España lo que ha facilitado la falta de confianza que a priori puede provocar un negocio nuevo que ofrece agilidad en todos los trámites engorrosos que conlleva la firma de una hipoteca. Ellos obtienen toda la documentación digitalmente porque están conectados, entre otros, con el banco central, el registro de la propiedad, Hacienda y la Seguridad Social. Aunque a nivel global es mayor el volumen de solicitudes para nuevas hipotecas, a medida que los tipos de interés han ido subiendo, ha aumentado el porcentaje de solicitudes de cambio de hipoteca para pasar del tipo variable al fijo. “La gente cree que con un tipo variable pagará menos, pero no siempre es así”, remarca Gutiérrez antes de asegurar que conseguir un tipo fijo no sólo es muy difícil sino que puede ser menos rentable que otras modalidades de hipoteca como las mixtas que combinan un primer período a tipo fijo y un segundo a tipo variable. En el corto plazo estas hipotecas ofrecen al cliente seguridad frente a las subidas del euríbor, aunque a medio y largo plazo vuelve a exponerle a los vaivenes de este índice de referencia. “Es una muy buena modalidad a estudiar más allá del tipo fijo”, señala. LA SUBASTA: TRES DÍAS PARA REALIZAR OFERTAS El procedimiento para optar a la subasta que plantea Colibid es sencillo. Las personas interesadas se registran en la aplicación aportando información básica. Para que sea posible configurar su hipoteca, los futuros hipotecados o aquellos interesados en cambiar las condiciones de su crédito autorizarán a Colibid para que recabe toda la información necesaria para pedir la hipoteca (desde nóminas a créditos que todavía no se han terminado de pagar o el propio nivel de ahorro) o cambiar las condiciones de la que tienen en vigor. Una vez que la plataforma tiene el perfil financiero y fiscal de los interesados -un perfil anónimo y encriptado porque los bancos únicamente ven las características de ese potencial cliente para proteger su privacidad- se abrirá el proceso de subasta en el que las entidades financieras podrán ofrecer sus condiciones y pujar durante tres días. “No lanzan su primera oferta y ya está sino que llegan a sobrepujar sobre sus propias ofertas”, apostilla Gutiérrez. La subasta finalizará cuando el cliente se decante por una de las ofertas o concluyan los tres días previstos para la subasta, lo que suceda antes. “Recibir tantas ofertas de la banca a un cliente particular le llevaría no menos de tres semanas. Tendría que ir banco por banco preguntando para que estudiaran su perfil. Nosotros conseguimos acelerar ese proceso aunque la formalización legal del crédito tardará algo más tiempo, en torno a un mes, dependiendo del cliente y de la agilidad con la que la quieran llevar a cabo”. Para Elena Gutiérrez el servicio que ofrece ayuda a agilizar el trabajo a la banca. “Tampoco es fácil para ellos. No se pueden salir de ciertos márgenes y eso les impide ser más ágiles de lo que les gustaría”. Aunque en la relación entidad-cliente hay muchos procesos que ya están automatizados, otros como los hipotecarios aún tienen que evolucionar. La cofundadora de Colibid incide en que ellos “no son un comparador ni un generador de links. Las solicitudes que se hacen son para conseguir ofertas e hipotecas reales. Las hacen personas reales tras estudiar a fondo los perfiles de los solicitantes. Nosotros no cobramos nada al usuario -ni cuando se acepta una oferta ni cuando se desiste de la subasta- porque nuestros clientes son los bancos». Sólo en el caso de que un cliente acepte la oferta y las condiciones generales, el ganador de la subasta tendrá acceso a su nombre y datos para que se pueda pasar a formalizar la hipoteca y es a ese ‘ganador’, banco o bróker, a quien la plataforma le cobrará una comisión por el servicio. Otro aspecto importante a tener en cuenta es que Colibid, que cuenta con un equipo de 18 personas de nueve nacionalidades diferentes, eliminará a los diez días los datos personales requeridos (nómina o DNI, por ejemplo) para constituir las primeras etapas de la hipoteca. Únicamente mantendrán el correo electrónico de los solicitantes para enviarles comunicaciones formativas e información financiera a modo de divulgación aunque los interesados podrán solicitar si así lo desean la baja de este servicio. Cuando el cliente acepta una oferta, el siguiente paso es ‘reafirmar’ en un contrato que ésta se ajusta a las condiciones definidas en la plataforma: desde el tipo de interés a las limitaciones establecidas en el préstamo. “Con un tipo fijo el cliente no siempre va a pagar menos” El cambio en la política macroeconómica europea ha tenido su cara más amarga en el coste de las hipotecas variables, que se ha disparado. El euríbor cerró abril al 3,757% y ha empezado mayo superando la barrera del 3,8%. Este índice refleja el precio al que se prestan el dinero los bancos entre ellos. Si los tipos suben, el euríbor sube, porque los bancos se cobran más por sus créditos. Se usa para calcular el interés de la mayoría de las hipotecas variables en España. Los hipotecados con revisión en mayo a los que se les aplique el euríbor del mes anterior van a notar una subida considerable. Según cálculos de HelpMyCash, para una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1%, las cuotas van a subir 290 euros al mes si la revisión es anual y 94 si es semestral. El alza de tipos no afecta sólo a los hipotecados, también a los que se quieren hipotecar, que se están encontrando unas hipotecas notablemente más caras. Un nuevo contexto que ha motivado que el porcentaje de solicitudes a Colibid que reclaman un cambio en las condiciones de la hipoteca se haya disparado. “Nos solicitan sobre todo el cambio de variable a fijo. La gente cree que con el fijo pagará menos aunque no siempre es así”, defiende Elena Gutiérrez que anima a considerar las hipotecas mixtas, un modelo que apenas se demandaba hasta ahora pero que ofrece seguridad al cliente y variabilidad al banco. “Es una muy buena modalidad a estudiar. Hoy conseguir un tipo fijo no sólo es muy difícil sino que puede ser menos rentable que las otras modalidades de hipoteca aunque te dé más seguridad porque te obligará a pagar un interés más alto. Yo optaría por renegociar condiciones”, recomienda.

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Cuando son los bancos los que se 'pelean' por tu hipoteca

Una empresa de Valencia ha trasladado las subastas inversas al mundo hipotecario a través de una plataforma en la que el cliente expone sus condiciones y las entidades ofrecen su mejor oferta. Llevan 18 meses operativos y ya han atendido más de 22.000 solicitudes

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