Diario de Navarra

Cuando pedimos la cuenta en un restaurante o cuando llegamos con el carro lleno a la caja del supermercado, no es extraña la pregunta de: “¿Va a realizar el pago en efectivo o con tarjeta?”. Y a no ser que nos guste guardar los billetes bajo el colchón, nos solemos inclinar por el datáfono. Sin embargo, cuando pedimos un café o compramos una barra de pan, no dudamos en sacar la moneda de dos euros del bolsillo. O no dudábamos hasta ahora. El pago con tarjeta de pequeñas compras es una elección cada vez más habitual entre los usuarios y un objetivo a cumplir por la mayoría de los comercios y empresas del país. Las posibilidades que ofrece el mundo financiero están cambiando nuestra relación con el dinero y todas ellas parecen apuntar a su desmaterialización. No obstante, a pesar de esta tendencia mundial, en España, el efectivo sigue siendo el principal rival a batir. Con tres mil millones de tarjetas en el mundo, es una opción de pago muy utilizada, fundamentalmente en los pagos de bajo importe y en la relación personal, donde el 80% de estas transacciones se hacen en efectivo. Según los datos del Banco de España, en el segundo trimestre de 2016, los pagos con tarjeta de débito y crédito ascendieron a 30.658 millones de euros en oposición a los 29.722 millones pagados en efectivo. Entonces, ¿podemos hablar ya de la desaparición del efectivo? Para gran parte de los navarros, esta charla resulta lejana. A pesar de que se hayan puesto las bases para que se produzca y los costes que tienen que asumir los comercios por el pago con tarjetas han bajado en los últimos años, el cambio todavía no se ha hecho hábito. Para la Caja Rural de Navarra, la situación actual supone el escenario propicio para incentivar este tipo de transacción, “hasta la fecha impensable”. Aunque todavía los pagos de bajo importe (menores de 10 o 5 euros) no representan un porcentaje importante sobre la facturación total de le empresa, se empieza a notar “un incremento exponencial en los dos últimos años”. Para ellos, acabar con ese ‘viejo hábito’ es uno de los principales retos debido a que tanto los clientes como los comercios “no están habituados a pagar importes bajos a través de la tecnología con o sin contacto”. CaixaBank, por su parte, da cuenta de que los pagos móviles han impulsado el pago electrónico de pequeños importes un 9%. Este incremento también lo han podido recoger desde la Caja Laboral Kutxa. Sus operaciones financieras por menos de 10 euros en 2015 supusieron un 12,9% de las compras -que si se incluyen las operaciones de autopistas, llega al 21,7%. En el último año 2016, el porcentaje ha ascendido hasta el 14% -y hasta el 23,1% si se incluyen las operaciones de autopistas-, y va en aumento. PEQUEÑOS COMERCIOS La preferencia común para el pago de grandes importes es utilizar la tarjeta de crédito o, si la cifra aumenta en ceros, elegir hacer una transacción bancaria. La duda surge ante el usuario con las pequeñas compras del día a día: los dos euros del pan, los seis del queso, los cuatro de los filetes... Y surge también ante los comercios. Sobre todo, a las pequeñas empresas. Independientemente de la tendencia al pago ‘sin contacto’, la Asociación de Comerciantes de Navarra, afirma que “cada establecimiento se debe a su banco”, y es él mismo el que impone el precio mínimo de pago con tarjeta. “No se recogen datos, pero sabemos que hay casos en los que el mínimo es de 30 euros, y otros en los que permiten pagar hasta un euro”. La Asociación Casco Antiguo de Pamplona aclara que, “por conocimiento diario”, el precio mínimo para dar uso al datáfono “no baja de los diez euros de media”. Lo mismo ocurre en las carnicerías del Gremio de Carniceros de Navarra, donde tampoco se han implantado políticas comunes en cuanto a los precios mínimos. Sin embargo, tienen la sensación de que “alguien empuja para facilitar el proceso”, ya que “las comisiones bancarias han bajado”. “Depende siempre de cada usuario, pero en las ciudades como Pamplona, el pago con tarjeta de pequeñas compras está cada vez más extendido”, añaden. DEL CAMBIO AL HÁBITO En el centro de la capital navarra, el precio mínimo de muchos otros locales no baja de los seis o siete euros. El emblemático Café Iruña se encuentra en ese rango, al igual que el Niza, y hasta hace un par de años el mínimo era su menú de 15,50 euros. El Alkartetxe, por su parte, no permite el pago con tarjeta de un importe inferior a 20 euros. La panadería Paniflor, incluso, no solo ha reducido su mínimo, sino que ni siquiera cuenta con datáfono. “Estaba pensando en hacerlo”, comentaba su dueño, el cubano Amado Jabib Farah. “Quizá los bancos deberían darnos más facilidades”. La tienda Kikos de chucherías de Pamplona, sin embargo, y a pesar que muchos de sus productos ronden el precio de cinco céntimos, decidió colocar el datáfono hace escasos tres meses. “La clientela lo demanda”, explicaba Mari Carmen Martínez, que lleva al cargo del local 25 años. “Y todos los adelantos son buenos”, añadía. “Exijo un mínimo de cinco euros porque la comisión por compras de dos o tres euros es incluso mayor. Es absurdo bajar el mínimo en mi caso”. Parece que, dentro de una tendencia de digitalización innegable, en la Comunidad foral cada usuario va a su ritmo en esta carrera de fondo. De hecho, desde Caja Rural observan que “el dinero de plástico (la tarjeta de crédito), tampoco va a ser el gran beneficiado, ya que la virtualización de los medios de pago, como la tecnología de no contacto, va a generar que muchas de las transacciones de efectivo pasen directamente a nuevas formas y servicios centradas en el móvil o en cualquier otro tipo de soporte. POR FAVOR, UN CAFÉ Cualquiera que se ha colocado delante de una máquina expendedora fuera de su trabajo y sin llevar un céntimo encima, sabe qué supone poder pagar un importe menor de dos euros con su tarjeta de crédito. Hasta hace un lustro, este tipo de pago era impensable. Hoy, la posibilidad existe, y la realidad lo demuestra. Desde la empresa familiar Jofemar (Peralta), afirman que la implantación de las tarjetas bancarias como sistema de pago surge como respuesta a “una clara necesidad del consumidor”. “Al cliente le aporta una mayor comodidad para la compra, principalmente en esas situaciones en las que no se dispone de efectivo”. Y no solamente eso. Para el operador también tiene importantes beneficios, como “el aumento de las ventas y una importante reducción de los costes de la gestión del efectivo”. Sin embargo, admiten que la consolidación en España es todavía “bastante baja”. No obstante, sobre todo en lugares de alta afluencia como estaciones de tren, aeropuertos, centros comerciales, su implantación es cada vez más frecuente. Es el caso de las máquinas expendedoras que están funcionales hoy en las Urgencias del Complejo Hospitalario de Pamplona. “Desde luego, en España, tenemos un nivel de uso de las tarjetas muy por debajo de nuestros vecinos europeos”, añaden. “El número de transacciones por persona en Francia o Bélgica es aproximadamente el doble que en nuestro país”. Esto se puede deber a que las empresas se encuentran con ciertas limitaciones, como pueden ser las elevadas comisiones. De hecho, Jofemar tiene desarrolladas las opciones para poder incorporar en su gama completa de máquinas este tipo de dispositivos, aunque su elevado coste hace que su inserción en el momento actual no sea muy alta. Para el Grupo Azkoyen S.A, también con sede en Peralta, los datos tampoco son muy positivos. Cuentan con cerca de 4.000 terminales VISA en España (1% del parque) y centrados todos en el vending público o semi-público, como aeropuertos, hospitales o estaciones de tren. Estiman, además, que el porcentaje en Navarra “probablemente sea aún menor”. “Las máquinas de tabaco, que también distribuimos, prácticamente no va ninguna con tarjeta de crédito”. Afirman incluso que el 99% de las máquinas vending incorporan monedero de cambio, por lo que la usabilidad es por orden de preferencia. En concreto, 80% de las máquinas están en entornos privados cuya mayor demanda es de metálico y tarjetas monedero. Esto parece demostrar que las monedas, en activo desde el 650 a.C., siguen siendo nuestro medio de adquisición universal. A ver hasta cuándo.

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La tarjeta, hasta para las chuches

La innovación tecnológica está llevando a la desmaterialización del dinero y la tarjeta de crédito se está haciendo un hueco en el pago de pequeñas compras. Aunque hoy el efectivo siga ganando la batalla en este terreno, el futuro se tomará la revancha

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