por Maite Ruiz Aquerreta

Esta semana pasada en todos los medios de comunicación, reuniones familiares y de amigos, redes sociales y grupos de whatsapp, se hablaba de lo mismo: las cláusulas suelo.

Leíamos en prensa como el día 21 de Diciembre, el Tribunal de Justicia Europeo dictaminaba la retroactividad total de las cláusulas suelo, resolución que ha supuesto un auténtico bombazo, por el impacto que supone para las entidades bancarias que deberán de devolver más de 4.000 millones de Euros, pero también para los ciudadanos con hipotecas.

 

Desde entonces nos preguntamos “Esto afecta a mi hipoteca?” “Qué es lo que tengo que mirar?” “A dónde tengo que ir?” “Tengo que ir al Juzgado a reclamar esto al banco?”..

Y entramos en internet y miramos lo que hay que hacer, y al realizar la búsqueda, nos llega un aluvión de información que nos abruma, porque no sólo habla de las cláusulas suelo, sino también de poder reclamar al banco los gastos de nuestra hipoteca (registro, notaria, gestoría, etc.) de la mediación como método para resolver extrajudicialmente estos asuntos, de acudir a la vía judicial o del protocolo que el Gobierno va a aprobar en Consejo de Ministros (si son capaces de llegar a un acuerdo, dicho sea de paso).

Pues bien, desde Mediación Navarra hoy queremos proporcionaros varias ideas básicas sobre lo que estamos hablando.

Cláusula suelo Qué es?

La mayoría de las hipotecas en España están referenciadas al Euribor, que como sabemos, es una tasa de intereses que se calcula a nivel europeo y fluctúa constantemente. Los bancos al conceder un préstamo exigen en la devolución el pago de ese Euribor más un diferencial, interés que se revisa anualmente y se actualiza. Al ser un índice que cambia, en muchas hipotecas se incluyeron topes tanto máximos como mínimos. Estos últimos son las cláusulas suelo.

Cómo puede saber si mi hipoteca incluye una cláusula suelo?

Para saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo tengo que revisar el contrato de hipoteca que firme con el banco, o la escritura de constitución de la hipoteca. En este documento, en las condiciones financieras aparecerán los intereses que pagamos por nuestra hipoteca.

La cláusula a la que hace referencia suele aparecer definida con el siguiente título: “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable” y suele estar redactada más o menos así: "En ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser superior al X% ni inferior al X%".

Dónde está el abuso de estas cláusulas suelo?

El abuso está en la falta de transparencia e información ya que esta cláusula era impuesta de manera unilateral por los bancos y era desconocida por el cliente hasta que el Euribor descendió tanto que activo dichas cláusulas suelo, para sorpresa de los pobres hipotecados que vieron como no podían beneficiarse de la bajada en los tipos de interés.

 

Y nadie ha hecho nada desde entonces?

Muchos ciudadanos afectados interpusieron demandas ante los tribunales para que se trasladara a las cuotas hipotecarias las bajadas en el índice europeo.

Estas demandas dieron sus frutos y el Tribunal Supremo en 2013 dio su primera respuesta: declarar nulas las cláusulas de los contratos “poco transparentes” de varias entidades. A esta sentencia se fueron sumando más resoluciones judiciales.

Y qué ha cambiado ahora si ya estaban anuladas las cláusulas suelo?

La Sentencia del Tribunal Europeo de 21 de Diciembre de 2016, obliga a las entidades financieras a devolver TODO lo cobrado a través de estas cláusulas. Lo que supone según cálculos del Banco de España que las entidades financieras deben devolver a los hipotecados españoles alrededor de 4.200 millones de euros.

Entonces, Qué es lo que puedo reclamar?

Si tu hipoteca recoge entre sus cláusulas, la que se denomina suelo, puedes reclamar el reintegro de lo cobrado de más.

Hay algo más que pueda reclamar al banco respecto a mi hipoteca?

Si, además de lo pagado de más al banco por aplicación de la cláusula suelo, el Tribunal Supremo en sentencia de 23 de diciembre de 2015 declaro abusiva la cláusulaque impone al prestatario el pago de todos los gastos, tributos y comisiones derivados del préstamo hipotecario.

Es decir, también se pueden reclamar los gastos de la notaria, los del registro de la propiedad, los de la gestoría (si la impuso el banco) y los impuestos de los Actos Jurídicos Documentados de la escritura hipotecaria.

Depende del importe de la hipoteca, pero para hacernos una idea, solo la devolución estos gastos de formalización de la hipoteca, sin hablar de cláusulas suelo, puede ser de unos 3.000 para una hipoteca de 150.000

Y en mi caso, Cuánto es?

Para dar respuesta a esta cuestión, hay que hacer un análisis de las condiciones de cada hipoteca y un cálculo de las cantidades de cada situación particular. De ahí se obtienen las cantidades a las que tenemos derecho a una devolución y la consiguiente reclamación a la entidad bancaria.

Qué hago entonces?

Lo primero ponerte en manos de un profesional que te haga un estudio individualizado de tu caso y te explique tu situación. Puedes traernos tu hipoteca a Mediación Navarra y te elaboramos un informe de tu situación.

Una vez conocida y tus posibles derechos, debes tomar una decisión: proceso judicial o extrajudicial?

Encontrarás quien te diga que interpongas una demanda en el juzgado que corresponda e inicies un procedimiento judicial.

Desde nuestro despacho, nuestra forma de trabajar y experiencia, nos guía hacia la vía extrajudicial.

 

Un proceso de MEDIACION entre el consumidor afectado y la entidad que recibe la reclamación. Una manera ágil, rápida y económica de solucionar de manera satisfactoria para ambas partes el conflicto que tenemos entre manos.

Si necesitas más información, no dudes en ponerte en contacto con nuestro despacho, desde el que te informaremos de tu situación, las opciones de acciones a emprender y el asesoramiento profesional para tomar la decisión.

¡Seguimos en contacto!