Ion Ander Bordonaba (Pamplona, 23 de noviembre de 1976) es desde marzo de 2024 el director general de la consultora Inetum España, una de esas empresas, como describe, que hacen el trabajo que no se ve de cosas que nos facilitan la vida diaria en ámbitos como la sanidad o el transporte. La consultora, que cuenta en España con 8.500 trabajadores, 120 de ellos en Navarra -la sede física está en la primera planta del Palacio de Goyeneche, en la Plaza del Castillo de Pamplona- y en todo el grupo con 26.000 en 19 países, ha sido seleccionada por el Banco de España como consultora tecnológica para acompañar a la institución en el desarrollo de iniciativas relacionadas con las Monedas Digitales de Banco Central (CBDC), incluido el proyecto del euro digital que se espera pueda llegar a los bolsillos de los españoles en 2029. Inetum aportará su experiencia en medios de pago, innovación, inteligencia artificial y ciberseguridad, además de soporte operativo y mecanismos de gobernanza y documentación para garantizar el cumplimiento de requisitos como la privacidad de los ciudadanos.

¿En qué momento se encuentra el proyecto del Euro digital?

Es un proyecto novedoso a nivel europeo donde colaboran seis bancos centrales: está el Banco de España, y están también los de Italia, Francia, Alemania y se han unido Austria y Lituania. Lo que se está haciendo es desarrollar la infraestructura para su puesta en marcha. Estamos en plena fase de desarrollo y la previsión es que este mismo año se realiza la aprobación en el Parlamento, el Consejo y la Comisión, lo que se denomina el trílogo (en la negociación se abordan cuestiones sensibles sobre la moneda digital como el reparto de comisiones y la compensación a bancos y proveedores de pagos), con el objetivo de poder finalizar la fase de desarrollo y empezar a mediados de 2027 la fase de pruebas para someter a examen el sistema y poder mejorarlo con los ajustes finales. En esa fase participarán desde bancos, a proveedores de servicios de pagos y comercios de distintos países.

¿En qué van a consistir esas pruebas?

Se van a plantear cuatro casos de uso. Que entre particulares se pueda traspasar dinero de un monedero digital a otro y tanto con conexión como sin ella y que en un comercio, tanto físico como online, se pueda hacer un pago con ese euro digital. Se va realizar con empleados de los bancos centrales, comercios... todo muy acotado para que sirva para rodar bien el proceso. 

¿Ve a la banca española preparada para la llegada del euro digital?

De momento lo está observado y aunque puede haber cierto recelo lo que se busca promover es que pueda haber innovación alrededor del euro digital porque los bancos van a poder establecer capas de valor adicionales.

Conviene dejar claro que el euro digital no tiene nada que ver con los criptoactivos

Desde luego. El euro digital lo respalda el Banco Central Europeo, no es un criptoactivo, tiene una tecnología distinta y otra regulación. Europa ha apostado por el euro digital como bien público y Estados Unidos por los stablecoins (moneda estable) referenciados al dólar.

¿Qué papel desempeña Inetum en el proyecto?

Es un proyecto que se está haciendo en equipo y en el que para cada componente participan los seis bancos centrales europeos. Nosotros somos un colaborador tecnológico del Banco de España y estamos trabajando con expertos tanto en tecnología como en la parte de análisis en el desarrollo. El contrato que tenemos es para tres años extensible otros dos. Somos una compañía europea referente en servicios digitales y este es un proyecto del que estamos muy orgullos porque tiene un impacto claro en la economía, los ciudadanos y las empresas.  

Además de un proyecto tecnológico, el euro digital va a ser un medio de pago digital. ¿Desaparecerá el efectivo en el futuro?

El euro digital no busca sustituir el efectivo sino complementarlo con una alternativa pública de pago más segura que los sistemas dominados por empresas privadas de fuera de la UE como Visa o Mastercard. Ante el actual contexto geopolítico, el euro digital garantiza plena autonomía a la hora de pagar.

Si ya podemos pagar un café con el móvil o hacer un Bizum, ¿para qué necesitamos el euro digital?

Cuando usamos la tarjeta de crédito o hacemos un Bizum pagamos con el dinero de nuestra cuenta y eso es dinero de banca privada o bancario (porque lo crean las propias entidades cuando conceden préstamos o aceptan depósitos). Con el euro digital lo que se busca es actualizar el dinero de banco central, es decir, el dinero legal emitido exclusivamente por una autoridad monetaria y que utilizamos cuando usamos monedas y billetes. El objetivo es que este dinero sea efectivo a los nuevos usos y costumbres que tenemos los ciudadanos y las empresas ofreciéndoles la posibilidad de utilizarlo en formato digital, como complemento a los billetes y las monedas. Los ciudadanos podrán efectuar pagos inmediatos y seguros en tiendas físicas y electrónicas, y entre particulares, independientemente del país de la zona del euro en el que estén o de su proveedor de servicios de pago.

¿Qué papel tendrán los bancos?

Tendrán un papel clave en la distribución del euro digital a través de aplicaciones o monederos electrónicos, lo mismo que ocurre ahora con los billetes cuando vas a un cajero a sacar dinero en efectivo, al ser el punto de contacto principal para particulares, comerciantes y empresas. Así una persona podrá tener en su banco su cuenta corriente normal y su monedero digital y en un comercio podrá pagar o con la tarjeta de crédito o directamente con el monedero de euro digital. 

¿Comprometer la capacidad de intermediación de los bancos no es un riesgo para la estabilidad financiera?

La cantidad de euros digitales que los usuarios podrán mantener en sus cuentas está por definir pero será pequeña porque el euro digital será un medio de pago no un depósito de valor y va a servir para que en todos los países de la zona euro se pueda pagar sin ningún tipo de cortapisas. Para el ciudadano no tendrá coste alguno. 

¿Comprometer su capacidad de intermediación no es un riesgo para la estabilidad financiera?

La cantidad de euros digitales que los usuarios podrán mantener en sus cuentas está por definir pero será pequeña. El euro digital será un medio de pago (su utilidad será pagar y cobrar) y no un depósito de valor que genere un rendimiento lo que es una salvaguarda para la estabilidad financiera.

¿Qué tendremos que hacer para pagar con euros digitales?

El primer paso será configurar una cuenta en euros digitales a través de un banco o proveedor de servicios de pago de la UE. Una vez completada la configuración, se podrán efectuar pagos directamente, por ejemplo, acercando el teléfono a un terminal en una tienda o seleccionando el euro digital como opción de pago en una compra por Internet, con validación instantánea a través de la aplicación bancaria.

¿Qué cambia con respecto a las transacciones actuales?

Que habrá menos intermediarios. Con el euro digital, la transacción, en lugar de ser procesada por varias entidades diferentes, que cobran una comisión por cada paso del proceso (normalmente las tarjetas privadas como Vista o Mastercard son proveedores de fuera de la Unión Europea), solo habrá que interactuar con el BCE, que lo hará gratuitamente, y no será necesario pagar a un tercero una comisión adicional.

¿Tendrán que pagar los ciudadanos alguna comisión por utilizar el euro digital?

El uso básico del euro digital sería gratuito para los particulares pero los bancos y los proveedores de servicios de pago podrían ofrecer a sus clientes servicios adicionales por los que les cobrarían un recargo.

Pero, ¿qué pasará si falla la conexión?

Está previsto que el euro digital ofrezca funcionalidades para pagar en comercios y entre particulares tanto online como offline, por lo que podría utilizarse incluso con poca o ninguna cobertura. ¿Se ha planteado alguna solución para evitar el aislamiento que este nuevo medio de pago puede suponer para las personas mayores? El tema de la inclusividad se está teniendo muy en cuenta en el diseño y se está colaborando con la Fundación ONCE para hacer todas las pruebas de accesibilidad y de testeo que permitan que el despliegue del euro digital sea universal para todas las personas y que cualquiera, sin ningún tipo de limitación, pueda tener acceso. Uno de los aspectos que genera controversia es el de la privacidad.

¿Qué nivel de privacidad va a poder asegurar el euro digital?

La privacidad es una de las características más importantes del diseño del euro digital y el núcleo de sus funcionalidades con conexión a Internet (online) y sin ella (offline). En los pagos que se realicen sin conexión se ofrecerá un nivel de privacidad similar al del efectivo, tanto para enviar dinero a otros usuarios como para hacer pagos en tiendas. Solo el ordenante y el beneficiario conocerían los datos personales de sus pagos. En los pagos online, el Eurosistema no podría identificar a los usuarios que efectúen o reciban pagos para proteger sus datos personales, aunque los proveedores de servicios de pago sí podrían identificarlos por las normas contra el blanqueo de capitales.

En un entorno marcado por la aceleración tecnológica, las grandes compañías de IA las han pedido echar el freno. ¿Era necesario?

La IA no es solo un cambio tecnológico, está cambiando la economía y las relaciones geopolíticas. Cuando hablamos de IA, hablamos de cómo proveer de esa energía a los data centers, la propia construcción de esos centros, los chips que integran... Afecta a toda la cadena de valor. Afrontamos este cambio con responsabilidad desde un sector privilegiado como es el de la tecnología. Viene una disrupción. Es un cambio de modelo productivo que debemos afrontar desde una visión holística. No solo es tecnología, es fundamental la experiencia. Ya ha pasado el momento de los pilotos. A diferencia de otras revoluciones, los cambios están siendo muy rápidos en el tiempo, afectan de forma transversal a todos los sectores y ha sido muy accesible. Todo el mundo ha tenido en su móvil la posibilidad de trabajar con diferentes modelos. Conviene revisar estrategias y ver cuáles son los procesos que realmente se quieree mejorar. La clave va a estar en cómo combinar el factor humano.

Inetum ayuda a las empresas en su transformación digital. ¿Falta planificación a la hora de aplicar tecnologías como la IA?

Hay ámbitos donde resulta útil aplicar los distintos modelos de IA y otros donde no tienen tanta aplicabilidad y la clave está en poder aplicar de una forma selectiva la IA a aquellos procesos en los que realmente pueda haber un retorno a la inversión.

¿Está teniendo la IA un impacto real en los negocios?

Como en todos los grandes cambios tecnológicos, ha habido muchas expectativas.  En las empresas, diría que no más del 20% de las que la aplican la IA están consiguiendo un impacto claro en sus negocios. La clave está en conseguir mejoras en los procesos y cadenas de valor y que las empresas, tanto de sectores industriales como de tecnología, sepan dónde aplicar la IA sin perder de vista el negocio, el valor y el retorno. Es fundamental tener un sector tecnológico fuerte porque puede ser un catalizador para toda la industria y ahí Navarra tiene mucho que decir. La mayoría de los clientes ve la IA como una palanca de eficiencia de costes pero deben analizar cómo la incorporan a su modelo de negocio.

¿Son conscientes las empresas de esta necesidad?

Sin duda. Algunas están más adelantadas, por ejemplo del mundo financiero, y también algunas industrias. Los puestos de trabajo del futuro serán los que conecten tecnología con negocio y prepararse para este cambio de ciclo es fundamental. 

Como responsable de Inetum España, ¿le preocupa que se señale a la tecnología ante los malos resultados de último informe PISA?

No hemos llegado a analizarlo y no tengo una valoración concreta pero la educación es un elemento fundamental para nuestro futuro y Navarra un referente en el mundo universitario. PISA es una responsabilidad y merece la pena verlo con mucha atención.

Fue durante 15 años profesor asociado en distintos másteres y grados de la UPNA. Un estudiante de 15 años que tenga mala nota en matemáticas, ¿puede aspirar a ser ingeniero?

Las matemáticas forman parte de la base de conocimiento, con independencia de la carrera que se quiera cursar. 

¿Cómo recuerda sus inicios profesionales?

Durante la carrera tuve la suerte de participar en la implantación en la UPNA de un sistema de gestión empresarial del que hice mi proyecto de fin de carrera y fue mi puerta de entrada en el mundo profesional. Empecé a trabajar antes de terminar y mi segunda universidad fue el Gobierno de Navarra donde participé en la implantación de un sistema de modernización de toda la gestión de los recursos públicos (contabilidad y tesorería). Fue mi primera aproximación al mundo laboral en el año 1999 con profesionales de primera con los que aprendí mucho.

¿Qué proyectos realiza Inetum desde Navarra?

Se hacen proyectos tanto a nivel nacional como internacional. De hecho, la sede Navarra es referencia no solo en toda la parte de modernización del sector público, sino en el ámbito sanitario y en el de la salud. Desde la gestión, cuando hablamos de pacientes críticos o de receta electrónica o historia social única. Hay gente muy preparada en Pamplona trabajando en esos proyectos.

¿Se cuida lo suficiente al sector de la tecnología?

El sector de la tecnología está creciendo en España por encima de la media europea, casi al 5% por encima de todas las grandes economías. Para España es una oportunidad, no solo para que haya un sector fuerte, que crezca, en Navarra también está creciendo, sino para que realmente sirva de palanca de competitividad para otros sectores. 

¿Una consultora tan grande como Inetum cómo consigue mantener el contacto local?

Nuestra base está en la cercanía, con las personas y las empresas, donde ocurren las cosas. En España estamos en 30 ciudades, entre ella en Pamplona, y esa presencia es fundamental por el impacto que estamos creando. En sanidad, la mitad de los españoles utiliza sistemas en los que hemos estado involucrados. Y lo mismo cuando hablamos del sector del transporte, el ámbito de los servicios financieros, la justicia, la seguridad, o la educación. Estamos entre las tres empresas principales del sector público y también en la parte de defensa y seguridad. Hacemos proyectos que no se publican pero cuando hablas de sistemas de inteligencia electrónica, o de llevar la logística al Ejército del aire Inetum está involucrado directamente. Recientemente hemos participado en el sistema antidrones de Navantia. Nos gustan los proyectos en los que podamos contar cómo hemos mejorado la vida a los ciudadanos. Todo el que coja en España un autobús o un tren utilizará sistemas desarrollados por nosotros y hasta ocho bancos utilizan en España sistemas de identificación digital que hemos desarrollado.  Trabajamos con más del 85% de las empresas del Ibex35 pero también con pymes.

¿Tenéis problema para encontrar personal cualificado?

Colaboramos con las universidades y los centros de formación y llevamos 25 años colaborando con la UPNA. Es nuestra gran cantera. En Navarra hay muy buena formación.