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Epidemia de coronavirus

Guía para solicitar la moratoria de las hipotecas

Vista de una calle del nuevo barrio de Lezkairu  en la capital navarra. Muchos vecinos habrán firmado hipoetca.

Vista de una calle del nuevo barrio de Lezkairu en la capital navarra. Muchos vecinos habrán firmado hipoetca.

Actualizada 18/03/2020 a las 18:46
  • D.N./E.P.
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Los ciudadanos que tengan una hipoteca y a causa de la crisis del coronavirus se encuentren en situación de “vulnerabilidad económica” podrán solicitar desde este jueves y hasta el 3 de mayo una moratoria en el pago de los plazos de la hipoteca. Eso sí, hay que reunir unas determinadas condiciones:

¿Quién tienen derecho a la moratoria?
 
Entre los supuestos de vulnerabilidad económica se incluye que el ciudadano con hipoteca se quede en el paro. O, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas (el decreto del Gobierno luego explica que se trata de una caída del 40%). También hace falta que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, determinados límites de ingresos. Y se pide también que la hipoteca y sus gastos sean superiores al 35% de los ingresos netos del conjunto de la unidad familiar. No está del todo claro si hay que reunir todas las condiciones o sólo con algunas vale.

¿Cuáles son estos límites de ingresos de la unidad familiar?
 
El límite de ingresos de la unidad familiar para pedir esta moratoria es tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiple (Iprem) (que es de 537,8 euros al mes). Es decir, 1.613 euros brutos al mes. Si existen hijos, se incrementa este límite a 1.774 euros al mes con el primero, con dos hijos a 1.936 euros y con tres hijos a 2.097. Y así sucesivamente porque este límite se incrementará en 0,1 veces el Iprem por cada hijo a cargo en la unidad familiar.

¿Y en los casos con hijos con discapacidad?
 
En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33%, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite previsto será de cuatro veces el Iprem, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo

¿Cómo se acredita la vulnerabilidad?
 
Los ciudadanos con hipoteca deberán acreditar ante el banco sus circunstancias de vulnerabilidad. Así en el caso de estar en paro, mediante la presentación del certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo. En el caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Tributaria o el órgano competente sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

¿Y qué papeles hay que adjuntar?
 
También deberán informar sobre el número de personas que habitan la vivienda a través del libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho; el certificado de empadronamiento relativo a los empadronados en la vivienda, con referencia al momento de la presentación y a los 6 meses anteriores y la declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral. En cuanto a la titularidad de los bienes, deberán entregar una nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de los miembros de la unidad familiar; las escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria; y la declaración responsable del deudor sobre el cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes.

¿Qué plazo tiene el banco?
 
Una vez realizada la solicitud de la moratoria, el banco procederá a su implementación en un plazo máximo de 15 días y, una vez concedida la moratoria, el banco comunicará al Banco de España su existencia y duración a efectos contables y de no imputación de la misma en el cómputo de provisiones de riesgo.

¿A qué da derecho la moratoria?
 
La solicitud moratoria conllevará la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicación durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo hipotecario. Durante el periodo de vigencia de la moratoria la entidad acreedora no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje. Tampoco se devengarán intereses.

¿Y si alguién se aprovecha de forma indebida?
 
En cuanto a las consecuencias de la aplicación indebida de las medidas de moratoria hipotecaria, la norma establece que el deudor de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que se hubiese beneficiado de las medidas de moratoria sin reunir los requisitos, será responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir, así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin ser inferior al beneficio indebidamente obtenido. También incurrirá en responsabilidad el deudor que, voluntaria y deliberadamente, busque situarse o mantenerse en los supuestos de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas, correspondiendo la acreditación de esta circunstancia a la entidad con la que tuviere concertado el préstamo o crédito.
 

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