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ECONOMÍA

¿Existe la hipoteca ideal?

Construcción de un bloque de edificios en el barrio de Ripagaina
Construcción de un bloque de edificios
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  • DN.ES.PAMPLONA
Actualizada 09/03/2012 a las 13:10
¿Podemos encontrar en el mercado la hipoteca perfecta, aquella que nos ofrezca cierta flexibilidad para elegir el tipo de interés, tenernos a cubierto sobre posibles subidas del Euribor o permitirnos aplazar nuestra cuota cuando nos encontremos con dificultades para hacer frente a su pago?

Parece difícil que una hipoteca se ajuste a nuestras necesidades y a la de otros clientes a la perfección. Se juegan los intereses del banco con los de los propios clientes, ya que no olvidemos que es un producto más que comercializa la entidad y con el que pretende sacar beneficio.

A falta de la hipoteca ideal, siempre nos quedará, o bien soñar un futuro perfecto, o bien escoger de entre las hipotecas del mercado, aquella que cuente con las características que más nos beneficien.

Lo que debería tener la perfecta hipoteca


Como soñar es de las pocas cosas que quedan que todavía son gratis, desde el comparador iAhorro.com nos planteamos cómo podrían ser las hipotecas soñadas, aquellas con las que jamás tendríamos dudas y permitiesen adaptarse a la situación personal del cliente.

- El Euribor debería mantenerse fijo en el tiempo y el diferencial ser fijado por la entidad de manera moderado. La mayoría de las hipotecas en España son de tipo variable, por lo que, ante un posible escenario de subida de tipos, la hipoteca se encarece con el consecuente perjuicio para el cliente. Aunque las bajadas del índice puedan beneficiar a los clientes, es probable que el diferencial que apliquen los bancos y donde encuentran el beneficio a estas operaciones, se incremente para compensar la diferencia. De hecho, antes de la crisis económica, el diferencial se situaba en el 0,5% y actualmente se encuentra en el 1% o más. El diferencial ideal debería situarse por debajo del 1%.

- Comisiones bajas o ninguna. Actualmente las comisiones de amortización no permiten que nos ahorremos nada con la amortización anticipada parcial o total. Eliminando estas comisiones, así como las de apertura, estudio y subrogación, nos permitiría eliminar costes innecesarios. En todo caso, estas comisiones tampoco deberían superar el 1%.

- La letra pequeña desaparece: la hipoteca de nuestros sueños debería estar exenta de las polémicas cláusulas de suelo que representan, según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), un coste extra anual de 2.200 euros a cada uno de los españoles que tienen una hipoteca.

Bajando a la realidad: lo que una buena hipoteca debe ofrecerte


Como por el momento debemos conformarnos con lo que tenemos, mejor seguir algunos consejos que nos ayudarán a decidirnos por la que más se acerque a esa soñada hipoteca barata. Además, debemos ser conscientes de nuestra propia situación personal y económica antes de contratar un préstamo hipotecario:

- No tenemos ninguna obligación de contratar un producto asociado en el momento de firmar por nuestra hipoteca. El único seguro obligatorio legalmente que debemos contratar con nuestra hipoteca es el seguro de incendios que cubra el importe de la hipoteca. Este seguro debe incluir la cláusula de beneficiario a favor del banco con el que tenemos contratada la hipoteca. Los seguros de vida, amortización o multirriesgo de hogar, entre otros, no son obligatorios.

- Evita alargar la hipoteca el menor tiempo posible. Es mejor no superar los 35 años cuando se contrate la hipoteca, una vez que se superan los 25 años de hipoteca, se empieza a pagar más.

- Tener en cuenta nuestros ingresos netos mensuales. Antes de contratar una hipoteca debemos ser conscientes de nuestra situación para abordar una deuda tan importante. No más del 40% de nuestro salario debe destinarse al pago de la hipoteca.

- Cuando nuestra hipoteca nos resulte cara, debemos de informarnos y hacer cuentas antes de tomar la decisión de cambiarnos de banco. Si queremos evitar los gastos, podemos plantear una subrogación. Se trata de mejorar las condiciones de la hipoteca y ahorrar en las cuotas, piénsalo bien antes de hacer el cambio.

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