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hipotecas

La supresión de las cláusulas "suelo" tendrá un "efecto cascada"

  • Ambas entidades señalan que las comercializan con "transparencia", como exige el Tribunal Supremo
  • Novagalicia eliminará el 'suelo' de sus préstamos, lo que afectará a unos 90.000 clientes

  • colpisa. madrid
Actualizada 14/06/2013 a las 06:01
Los registradores anticipaban un "efecto cascada" en la eliminación de cláusulas 'suelo' en las hipotecas, tras la sentencia del Tribunal Supremo que obliga a las entidades demandadas -BBVA, Novagalicia Banco y las Cajas Rurales- a suprimir dicha cláusula en los casos denunciados y advertirles de que "constituye uno de los supuestos de falta de transparencia y cláusula abusiva". Tras la sentencia, el BBVA anunció este miércoles que eliminaba el suelo en las 427.000 hipotecas que lo tenían (el 80% además activado) y Cajamar hizo lo mismo. Este jueves, Novagalicia comunicó a la CNMV que eliminará las cláusulas suelo de sus hipotecas vigentes, una medida que afectará a unos 90.000 clientes de la entidad, el 49% de la cartera de créditos con personas físicas, y a unos 6.600 millones de euros de financiación hipotecaria. El banco aplicará la eliminación de las cláusulas con efecto a partir del pasado 9 de mayo, fecha de la sentencia del Tribunal Supremo. 

La sentencia del Supremo considera lícito fijar un 'suelo' a la hipoteca (un tipo de interés mínimo del que no se bajará, aunque la evolución del mercado y el tipo de referencia -el euribor- lo permitiera), siempre que "se observe la especial transparencia exigible en las cláusulas no negociadas individualmente". Es en esta transparencia en la que el Banco Popular y el Banco Sabadell fundamentan su decisión de mantener las cláusulas 'suelo' y seguir incorporándola en futuros préstamos hipotecarios. "El Popular no está afectado por la sentencia del Supremo porque es absolutamente legal y transparente lo que hacemos. Nosotros le explicamos al cliente que el tipo de interés mínimo al que puede llegar la hipoteca es el 2,5% y que, pase lo que pase, no bajaremos del 2,5%", explica un portavoz de la entidad presidida por Ángel Ron. Si el promedio de suelo en el Popular es el 2,5%, en el Sabadell ronda el 3,2%, en el BBVA estaba entre el 3,25% y el 3,5% (las afectadas por la sentencia); en NCG, en el 2,75% y en las cajas rurales, en el 3,25%.

Fuentes del Sabadell también señalaron que con el dictamen del Supremo "no se está cuestionando nuestra política y, por tanto, no la vamos a cambiar. Hemos fijado cláusulas suelo de forma transparente y lo seguiremos haciendo".

El negocio de la banca se basa en prestar dinero a un tipo de interés más alto del que paga por obtenerlo. Desde varias entidades financieras advierten de que sin suelo en las hipotecas "sería como vender a pérdidas". El impacto en la cuenta de resultados del BBVA por suprimir la cláusula ronda los 420 millones de euros anuales de menores ingresos, mientras que en el Popular, en el caso hipotético de que la eliminara, el impacto ascendería a 53 millones este año y 105 millones el próximo. A su vez, para el Sabadell, los analistas lo calculan en torno a los 100 millones de euros anuales.

Otras entidades estudian la situación y no han adoptado aún una decisión. Es el caso de Bankia, donde las hipotecas con cláusula suelo tienen una importancia "residual" y apenas suponen el 5% del total porque ni Caja Madrid ni Bancaja la comercializaban de forma generalizada, según una fuente autorizada de la entidad, que señaló que la eliminación se decidirá tras ver por dónde evoluciona el mercado. Ni Santander, ni La Caixa ni Bankinter incluían cláusulas suelo en sus hipotecas. La Caixa analiza qué volumen hay en las entidades absorbidas y decidirá una vez lo conozca.

¿Eliminar la cláusula suelo supondría una pérdida permanente de ingresos para las entidades financieras? No tiene por qué. En lugar de ofrecer un tipo de interés hipotecario de euríbor más un diferencial muy bajo y protegerse con la cláusula suelo, podrían incrementar el diferencial y ofrecer hipotecas a un tipo de interés variable más alto. Eso sí, la hipoteca resultaría más cara para quien quiera comprarse una casa.


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