x
    Navarra
NACIONAL

El "sprint" final de bancos y cajas

Con los 21.250 millones de euros en provisiones que atesoran, los bancos y cajas pueden aguantar hasta mediados de 2010

Actualizada Lunes, 17 de agosto de 2009 - 04:00 h.
  • MARÍA JOSÉ ALEGRE . COLPISA. MADRID

BANCOS y cajas preparan la recta final del ejercicio más complejo desde que, hace más de 15 años, se produjo la intervención de Banesto. Algunas entidades protagonizarán fusiones, y demandarán ayudas del Fondo de Garantía de Depósitos o incluso del FROB, el instrumento creado para el rescate de instituciones con problemas.

Y la totalidad se verán afectadas por las consecuencias de la crisis financiera internacional, la contracción del negocio y el aumento de la morosidad derivados de la recesión económica.

¿Sigue cerrado el grifo del crédito?

El saldo se congeló en junio en los niveles de un año antes. Pero en ese mes de produjeron interesantes cambios. A la vez que una parte del mayor ahorro de los hogares se canalizó a cancelar préstamos, las entidades financieras dieron a las familias 14.045 millones de dinero fresco, la cifra mensual más elevada desde antes de la quiebra de Lehman Brothers.

Con todo, y aunque empiezan a resurgir algunas tímidas ofertas hipotecarias en condiciones muy exigentes, nadie piensa en un relanzamiento del negocio mientras prosiga la escalada del desempleo. Como los tipos van a seguir bajos, bancos y cajas tratan de cobrar más por los servicios y compiten abiertamente por la captación del ahorro... al tiempo que intentan recortar su remuneración.

¿Hasta dónde puede llegar la morosidad?

En mayo se disparó hasta el 4,54% en el conjunto del sistema, con un 5,2% para las cajas de ahorros, un 3,94% en los bancos y el 3,83% en las cooperativas de crédito. Las asociaciones sectoriales ya hablan de que se podría alcanzar el 7% a finales de año, para seguir creciendo, aunque a un ritmo más suave, en el arranque de 2010. En 1992 se llegó a superar el 9%, si bien con requerimientos mucho menos exigentes. En la actualidad, un crédito entra en mora en proporciones crecientes a partir de los 90 días de impago.

¿Servirán las dotaciones como colchón?

Las entidades realizan tres tipos de provisiones. Las específicas compensan las pérdidas por deterioro de su cartera de crédito. Las voluntarias, que algunas llevan a cabo por si resultan fallidas más operaciones de las previstas o atendiendo a una discreta recomendación del supervisor. El Banco de España también les ha obligado a apartar más fondos, que primero se llamaron provisiones estadísticas, luego anticíclicas y finalmente se convirtieron en genéricas. Están calculadas en función del ritmo de crecimiento del negocio y se establecieron como medida preventiva para cuando llegaran épocas de "vacas flacas". Numerosos bancos y cajas están echando mano en la actualidad de esa hucha para cubrir parte de las provisiones específicas que necesitan realizar. Los fondos genéricos -21.250 millones a 31 de marzo- podrían durar, en el conjunto del sector, hasta mediados del próximo año. A partir de entonces, los resultados se resentirán.

¿Qué hace el Banco de España?

Hasta ahora, cuando un crédito hipotecario entraba en mora, el banco o caja estaba finalmente obligado a considerar como pérdida la totalidad del préstamo al cabo de dos años, como si el inmueble careciera por completo de valor. Desde junio, en las operaciones donde el crédito concedido no superó el 80% del importe de la tasación, se considera que la vivienda conserva el 70% del valor residual (precio inicial, menos los pagos ya efectuados) y la dotación exigida se limita al 30% restante.

¿Cómo pueden sanearse?

La gran mayoría se han volcado a mejorar su coeficiente de eficiencia, es decir, la proporción que los costes representan sobre los ingresos. El salto ha sido prodigioso en unos pocos meses en los bancos y en las cajas de mayor dimensión. Ya en 2008 muchos grupos empezaron a ajustar el número de sucursales. Las diversas fuentes estiman que sobra entre un 20% y un 30% de la red, hasta un máximo de 12.500 oficinas y 38.000 empleados. Fusiones, concentraciones y prejubilaciones -un 10% de la plantilla total en España supera los 54 años- pueden resolver parte del problema, sobre todo en el segmento de las cajas de ahorros.

¿Qué hacen para mejorar su solvencia?

Puesto que compiten con bancos extranjeros que han recibido fuertes inyecciones de capital público, los bancos y cajas españoles, y en especial los de mayor tamaño, denuncian que operan en desiguales condiciones. En España, los apoyos estatales -compra de activos por el Tesoro, avales a las emisiones- fueron utilizados en los graves momentos de total sequía del mercado mayorista, pero los dos gigantes bancarios permanecieron al margen.

Ahora, las entidades se han lanzado a emitir participaciones preferentes y a aplicar una política de austeridad. Una mayor proporción del beneficio se destina a reservas con sacrificio de la obra social -en las cajas- y de la retribución al accionista -en los bancos-.

Diariodenavarra.es no se responsabiliza ni comparte necesariamente las ideas o manifestaciones depositadas en las opiniones por sus lectores La discrepancia y la disparidad de puntos de vista serán siempre bienvenidos mientras no ataquen, amenacen o insulten a una persona, empresa, institución o colectivo, revelen información privada de los mismos, incluyan publicidad comercial o autopromoción y contengan obscenidades u otros contenidos de mal gusto.
Diariodenavarra.es se reserva el derecho a decidir las noticias que admiten comentarios de los lectores.

Atención: Tu petición no ha sido procesada correctamente. Comprueba que has rellenado todos los campos obligatorios correctamente y vuelve a intentarlo.

(*) Todas las opiniones que tengan rellenados estos campos pueden aparecer publicadas en el periódico impreso

El edificio del Banco de España, en la madrileña plaza de Cibeles. EFE


Comentarios
Te recomendamos que antes de comentar, leas las normas de participación de Diario de Navarra
  • ...se olvidan de los swap's que los bancos y cajas "colaron" a sus clientes solventes con ocultación de información vital y que les están llenando las cajas...a ver qué pasa cuando, tras las resoluciones del Banco de España y las sentencias ganadas, tengan que devolver ese dinero, con intereses y además pagar costas y daños morales a los afectados, que son más de 25.000n en todo el país.Si tu banco te endosó una "cobertura de tipos" contacta con nosotros, los afectados de Caja rural de Navarra nos hemos agrupado y organizado en una plataforma. www.noclip.esqobgorem