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VIVIENDA

Un hipotecado se ahorraría 100 euros al mes sin la cláusula suelo

  • El presidente de Kutxabank aseguró que la sentencia del Supremo es "absolutamente desafortunada"
  • La Defensora del Pueblo recomienda aplicar el fallo de forma generalizada

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15/06/2013 a las 06:01
  • COLPISA. MADRID
Siguen las posiciones enfrentadas en el sector financiero tras la sentencia del Tribunal Supremo que declaró nulas determinadas cláusulas suelo en las hipotecas de BBVA, NCG Banco y las cajas rurales por falta de transparencia hacia el cliente. Las tres entidades objeto de la demanda anunciaron que retiran la cláusula de todas sus hipotecas con efectos desde el pasado 9 de mayo, fecha de la sentencia. Pero otras entidades descartan adoptar esa medida porque ni estaban en la demanda resuelta por el Supremo ni consideran que falte transparencia en sus hipotecas. El que más claramente se pronunció sobre la sentencia fue el presidente de Kutxabank, Mario Fernández. A su juicio, la resolución del tribunal es "absolutamente desafortunada" desde el punto de vista jurídico porque "comete algunos errores jurídicos que no son de recibo". Fernández señaló que la "misión" de los jueces es interpretar la ley y no "suplir o completar" al legislador. 

La entidad vasca tiene cláusula suelo sólo en el 0,1% de sus hipotecas, aunque Cajasur -entidad absorbida por Kutxabank- sí tiene un "volumen" de préstamos con 'suelo' y, según aclaró Fernández, los va a mantener. Tras recalcar que la sentencia no vincula a su entidad, sino a las partes que estaban en el procedimiento, Fernández se preguntó qué es más transparente: "el lío del euríbor o decirle al cliente que como mínimo pagará el 2,75%".

Kutxabank se une así a la posición que mantienen el Banco Popular y el Banco Sabadell, que también han anunciado que seguirán aplicando cláusulas suelo "de forma transparente como hasta ahora". Por su parte, Bankia -que tiene un 5% de su cartera de hipotecas con suelo- estudiará su eliminación en función de cómo evolucione el mercado. Santander, Bankinter y La Caixa no han aplicado este tipo de cláusulas, pero sí las entidades absorbidas por La Caixa. En cuanto al BBVA, directamente afectado por el fallo, la retirará del cerca de medio millón de hipotecas que la tienen (425.000 de ellas con la clausula activada, es decir que el hipotecado no ha podido beneficiarse de la bajada del euribor más allá del suelo fijado). El fin de la cláusula suelo se aplicará en la cuota del mes de julio, aunque el banco devolverá lo cobrado de más desde el 9 de junio en adelante, ya que la sentencia no tiene efectos retroactivos.

CUÁNTO SE AHORRAN LOS HIPOTECADOS

La cláusula del BBVA fijaba un suelo, en promedio, del 2,8%. En estos momentos el euribor está en el 0,5%. Si, por ejemplo, la hipoteca fijaba un tipo de interés de euribor más 0,75 puntos, de no existir cláusula suelo tendría que abonar un interés del 1,25%, es decir un punto y medio porcentual menos. Para una hipoteca de 120.000 euros a 25 años, esa diferencia supone un ahorro mensual de 91 euros.

Si el suelo estuviera situado en el 3% y el tipo de interés de la hipoteca fuera euribor más 0,5 (uno de los más utilizados en la época del boom inmobiliario) el ahorro para el deudor sería de 117 euros mensuales. Claro que estas cifras dependen de cada caso, de los años que lleven pagando la hipoteca, del suelo fijado y del diferencial, y es para los actuales hipotecados con el euribor actual. Si se eliminan las cláusulas suelo, lo previsible es que los bancos incrementen el diferencial a sumar al euribor para compensar la eliminación del suelo.

Según los analistas, la retirada de la cláusula suelo de todas las hipotecas le costaría a la banca alrededor de 1.200 millones de euros en menores ingresos. El BBVA ha cuantificado que mensualmente tendrá una minoración de ingresos de 35 millones de euros, lo que de trasladarse a cómputo anual y no variar los tipos de interés supondría 420 millones de euros. Novagalicia Banco ha comunicado a la CNMV que la retirada de la cláusula suelo tendrá un impacto en 2013 de 48 millones de euros después de impuestos, lo que supone un 6,7% del margen de intermediación generado en 2012. En Banco Popular calculan que, en el hipotético caso de que la suprimieran, tendría un impacto de 53 millones este año y 105 en 2014. Para el Sabadell, que piensa mantener la cláusula, se estima una repercusión hipotética de 100 millones anuales.

La Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, instó este viernes al Banco de España a que formule una recomendación para que las entidades financieras apliquen la sentencia del Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo en contratos hipotecarios. La institución pretende evitar la incertidumbre que este tipo de pronunciamientos causan en los clientes, "que no saben a qué atenerse ni cómo defender sus derechos e intereses". En los últimos años el Defensor del Pueblo ha recibido numerosas quejas presentadas por ciudadanos sobre la inclusión en los contratos de préstamos hipotecarios de la llamada "cláusula suelo".

Los clientes que tengan cláusulas suelo pueden reclamar si no han sido informados debidamente y eso se puede demostrar, por ejemplo, cuando no se ha firmado la oferta vinculante o en ella no figuraba el suelo; si la protección que ofrece el suelo al banco es mucho mayor que la que se da al cliente con la cláusula techo; cuando hay cláusula suelo pero no techo o, simplemente, cuando el cliente no fue debidamente informado de lo que firmaba.


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